Тайна, закрытая банком
Согласно условиям выдачи пластиковых карт, утверждаемым в каждом финансовом учреждении, банковские организации имеют право отказать в выпуске кредитки без объяснения причин.
Такую секретность специалисты объясняют конфиденциальностью кредитной политики. В неформальных беседах эксперты говорят о том, что «прозрачность» такого рода сведений может нанести вред банковской репутации, а также повлечь за собой обвинения в различных дискриминациях.
Закрытость рождает домыслы и слухи. На форумах часто можно встретить информацию, что кредитки не выдают молодым людям, не служившим в армии, многодетным семьям, лицам, занимающимся индивидуальным предпринимательством, сотрудникам службы судебных приставов, работникам опасных профессии, гражданам некоторых республик и т.д.
Попробуем выяснить, что же на самом деле может стать основанием для отрицательного решения по кредитному заявлению?
«Первая причина – это ты…»
Один отказ в оформлении карты – это еще не повод для беспокойства, но если заявка отклонена несколькими финансовыми учреждениями, нужно искать причину.
Во-первых, заявителю стоит еще раз внимательно прочитать банковские условия по выдаче кредиток и требования к гражданам.
Часто банки вводят возрастной ценз для владельцев карт, устанавливают уровень минимального дохода и трудового стажа на одном месте. Некоторые финансовые структуры выделяют категории лиц, которым конкретный вид «пластика» не выдается.
Например, на сайте Альфа-Банка указано, что кредитная карта не оформляется адвокатам, ИП, сотрудникам, работающим у индивидуальных предпринимателей, а также гражданам, которые имеют постоянную регистрацию в общежитии.
Во-вторых, нужно проверить достоверность анкетных данных, а также полное заполнение всех граф опросного листа.
Если, например, заявитель не указал номера стационарных телефонов (домашнего или рабочего), велик шанс, что заявка будет отклонена. Телефонная верификация – один из способов проверки данных, указанных заемщиком.
Также нужно указать все существующие кредитные обязательства. Сокрытие или искажение любой информации – это гарантированный отказ, а заведомо ложные документы могут обернуться незабываемым путешествием в отделение полиции.
Анкеты, заполняемые клиентами, проходят через автоматизированные системы банковского скоринга. Данные анализируются, проводится их оценка по баллам. Программа также оценивает противоречия, выявляет признаки недобросовестности заемщика или мошенничества. От итогового результата такого анализа зависит решение о выдаче кредитной карты.
К сожалению, автоматизация процесса оценки исключает индивидуальный подход. Поэтому отказы по формальному признаку не такая уж и редкость. Критерии, используемые скоринговыми системами, банки относят к коммерческой тайне.
В-третьих, следует еще раз проанализировать структуру своих доходов и расходов, а также величину запрашиваемого кредитного лимита.
а) Банки все чаще отказывают в выдаче пластиковой карты гражданам, которые имеют больше 3 займов.
б) Не стоит завышать размер собственного дохода, так как эта информация легко проверяется по базам, содержащим сведения об отчислениях в различные фонды.
в) Размер кредитного лимита должен быть оптимальным. Маленький займ при внушительном заработке так же плох, как и большой при низких доходах. Это может свидетельствовать либо о недостоверности данных, либо о возникших финансовых трудностях и неумении распределять свои расходы. Все это может повлечь за собой в дальнейшем, по мнению экспертов, невыплаты по процентам.
Если же в анкетных данных не было обнаружено изъяна, то причины отказа в кредите могут находиться в вашей кредитной истории.
Есть ли компромат? Вскрытие покажет!
На тех, кому приходилось ранее брать займы, наверняка формировалась кредитная история, данные которой также анализируются скоринговыми программами. И если на вашей финансовой репутации есть «пятна», т.е. просрочки платежей или отказы от выплат, то получить одобрение на новую кредитную линию будет очень сложно. Обратите внимание, что попасть в «черный список» можно, даже если вы ранее выступали поручителем у недобросовестного заемщика.
Чтобы уточнить всю информацию о своем финансовом прошлом, нужно обратиться в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), где вам предоставят адреса БКИ, в которых хранятся ваши данные. В этих организациях любой гражданин может один раз в год бесплатно (и многократно за плату) получить необходимые сведения.
В случае обнаружения ошибок следует написать заявления в соответствующие кредитные организации для внесения исправлений в базу данных. Если же вскрылась информация о «забытых» задолженностях, их следует, по возможности, скорее погасить.
Не забывайте, что в кредитной истории отражаются все запросы в БКИ, которые были сделаны коммерческими банками по данному физлицу. Это может стать дополнительным негативным фактором для заемщика. Частота таких обращений и несоответствие их количеству выданных в итоге займов и кредитных карт, говорит о том, что человек подавал множественные заявки, по которым везде получил отказ. Поэтому, если вам прислали отрицательное решение из нескольких банков, следует все-таки проанализировать свои данные и разобраться в причинах. А затем уже снова (желательно через пару месяцев после последней серии отказов) подавать заявки.
При разумном финансовом планировании и строгой платежной дисциплине с помощью заемных средств можно формировать сбалансированный бюджет, равномерно распределять личные расходы. Кредитная карта будет служить хорошим финансовым подспорьем и удобным платежным инструментом, если подойти ко всем этапам ее оформления и использования с ответственностью и серьезностью.
Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей
Погашен ли долг по кредитной карте?
Как оформить кредитную карту?
Комментарии пользователей:
Наталья
Добрый вечер. Я хотела 02.08.2017г. оформить кредитную карту в Почта Банк. И отказали мне только по причине того что я не оставила два номера телефона своих друзей. Это что нормально? В анкете я написала два номера им еще два понадобилось чтобы предложить свои услуги. Это же мое личное дело, давать номера или нет. Как только я отказала мне сразу пришло смс об отказе. Больше нет желания связываться с этим банком.
Эксперт
Наталья, кредитные организации не обязаны сообщать своим потенциальным заемщикам причины отказа в выдаче кредита. Обратите внимание, что указанная Вами причина могла быть отнюдь не единственной.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php
Анна
Добрый день! Мне отказали в получении кредитной карты с лимитом 50000 руб. в Сбербанке. Пытаюсь оценить свои промахи при подаче заявки.
Я -гражданин РФ, живу в Москве, прописка и адрес фактического проживания совпадают и не менялись с рождения. Возраст 35 лет, образование высшее, не замужем, есть ребенок. Кредиты и займы я никогда не брала, у ближайших родственников тоже нет с этим проблем. Судимости не имею, на учете не состояла. У меня есть дебетная карта Сбербанка. Зарплата начисляется на расчетный счет в этом же банке. Доход 30 тыс.в месяц, официальный стаж работы - чуть больше 3-х месяцев, но по условиям банка проходит. Есть еще один момент: организация, в которой я работаю, это интернет-магазин. Стационарный номер телефона - номер call-центра, который принимает заказы. Я с ним напрямую не связана - телефон для меня не доступен. Но сотрудники call центра знают, что я работаю в данной организации. Мог ли этот фактор плюс маленький стаж работы повлиять на отрицательное решение?
Эксперт
Анна, Ваши догадки верны. Возможно, при проведении проверки Вашего места работы по номеру телефона, данная информация либо не была подтверждена, либо такое подтверждение в совокупности с небольшим стажем Банк не устроило. Также, одной из возможных причин может быть отсутствие кредитной истории. В некоторых случаях невозможность проверить, как Вы расплачивались по кредитам в прошлом, влечет за собой отказ в предоставлении заемных средств и в настоящее время.
В данной ситуации, т.к. Вы являетесь клиентом Сбербанка, и на Вашу карту регулярно поступают денежные средства, рекомендую Вам дождаться предодобренного кредитного предложения от Банка. Сбербанк регулярно проводит анализ собственной клиентской базы, и скорее всего, Вам также в скором времени будет предложено оформление кредитной карты или кредита. К тому же, в таком случае Вам не придется предоставлять дополнительные документы, а условия по кредитному продукту будут более лояльными.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php
Анастасия
Здравствуйте я подала заявку на кредитную карту в Сбербанк и получила отказ.У меня есть несколько догадок, хотела бы узнать у вас из- за чего вероятнее всего мне могли отказать.1) Я в декрете.2) У супруга имеется долг по алиментам на ребенка от первого брака.3) Официально получала маленькую з/п.Кредиты брала в их дочернем банке "Сетелем"всегда одобряли, но это было до замужества.
Эксперт
Анастасия, кредитная организация не обязана сообщать потенциальному заемщику о причинах отказа в выдаче кредита. Из перечисленных Вами возможных причин наиболее вероятно то, что на текущий момент Вы не работаете, а находитесь в декретном отпуске. Долги Вашего супруга (если он не выступает созаемщиком или поручителем) никем не проверяются, а небольшая заработная плата может повлиять только на сумму кредита (если, конечно, на Ваше имя уже не оформлено несколько кредитов, и Вашего дохода просто недостаточно для обслуживания еще одного). В целом, же, еще могут повлиять и другие факторы, к примеру, наличие негативных фактов в Вашей кредитной истории, несоответствие установленным Банком требованиям и т.п.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php
Анастасия
Здравствуйте, столкнулась с одной ситуацией, которая произошла в Сбербанке. Подала заявку, собрали все нужные документы, кредитная история хорошая и у меня и у мужа. Сказали что позвонят, когда придет одобрение на кредит. Так прошло около месяца, не знаю может это нормально или о нас просто забыли. Но проблема в том что нам одобрили сумму в 2 раза ниже той что мы просили. Почему так?
Игорь
Отказ в выдаче кредитной карты - очень важная информация для человека, это значит, что у банка есть основания предполагать, что человек не сможет своевременно возвращать свои долги. Можно обидеться на этот банк, и пойти в другой, и, в конце концов, получить желанную карту в микрофинансовой организации, а можно попытаться проанализировать свое финансовое состояние и историю своих прежних кредитов на предмет возможной правоты отказавшего банка.
Эксперт
Анастасия, сам факт того, что Ваша кредитная заявка одобрена, и подтверждает то, что кредитная история и все остальные параметры для получения кредита благоприятны. Однако сумма кредита определяется, в основном, исходя из соотношения следующих параметров: ежемесячного дохода заемщика (созаемщика) и общей долговой нагрузки. Таким образом, если Вашего дохода недостаточно для обслуживания кредита в желаемой сумме (с учетом уже имеющейся долговой нагрузки), то сумма, доступная к получению, уменьшается до необходимого уровня.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/applications/otkaz-vidachi.php
Саша
Мне 18 лет. Работаю не официально в ресторане ИПшника, но средний доход составляет 25000-30000. Указала 27000. Стаж работы в данной организации 6 месяцев. Живу в собственной квартире, не состою в браке, кредитной истории нет. Пытаюсь оформить кредитную карту. Но ни один банк не одобряет заявку. Так же были попытки оформить рассрочку суммой до 18000р. Так же отказано. Почему это может быть? Все дело в возрасте?
Эксперт
Саша, в данной ситуации факторов для отказа множество, в том числе и возраст и то, что трудоустройство у Вас неофициальное, и отсутствие кредитной истории.
Таким образом, чтобы стать заемщиком, Вам в первую очередь необходимо официально трудоустроиться. После этого, если заработная плата будет поступать официально на банковскую карту или счет, шансы получить кредит значительно увеличатся.
Алексей
Эксперт
Владимир
Добавить комментарий