Что такое микрокредит?
Как уже понятно из названия, микрокредит (или микрозайм) – это небольшая сумма (обычно до 10-50, реже до 100 тысяч рублей), полученная под проценты на определенный период. Срок также небольшой – от нескольких дней до полугода, иногда до года.
Выдают микрозаймы микрофинансовые организации (МФО), которых в последние годы становится все больше. Причем получить быстрые деньги можно не только в специально открытых точках выдачи, но и в режиме онлайн.
Самое интересное в микрокредитах – это процентные ставки. Клиенту никогда не будет озвучен годовой процент. Почему? Потому что цифра в 200, а то и в 1000% испугает кого угодно.
Ставки в МФО обычно указываются в дневных процентах – в среднем, от 0,5 до 2. Расчет идет на то, что человеку психологически легче воспринять цифру 1,5% в день – она не кажется такой уж большой. Да и не все поймут, что в пересчете это аж 548% годовых!
Почему люди берут микрокредиты?
Во-первых, потому, что кроме паспорта МФО от заемщиков ничего не требуют. Во-вторых, ждать решения не придется долго – минимум 15 минут, максимум 1 день. В-третьих, считается, что микрокредит можно получить даже с плохой кредитной историей.
Частично это правда – не очень «чистому» заемщику получить займ в МФО действительно легче, чем в банке. Но в большинстве случаев только потому, что пока не все микрофинансовые организации заключают договоры с БКИ. Т.е., если менеджер МФО увидит, что у клиента куча негативных кредитов, вряд ли он выдаст ему даже небольшую сумму. А вот если доступа к БКИ, в котором хранятся данные заемщика, нет, тогда получение денег вполне вероятно.
Невозможность полноценно проверять клиентов сказывается на размере процентных ставок, в которые, кроме прочего, закладываются и риски невозврата.
Кстати, сейчас готовят поправки в закон, согласно которым все МФО будут обязаны подавать данные о своих клиентах в БКИ. Думается, это на руку как банкам, так и самим МФО.
Кредитная карта или микрокредит?
Людей, берущих микрозаймы, понять можно. Не хочется при каждой необходимости даже в небольшой сумме денег собирать справки, искать поручителей, нести в банк документы, ждать решение, чтобы получить потребительский кредит. Но почему не открыть кредитную карту? В наше время ее тоже можно получить быстро, просто, без справок и под гораздо меньший процент.
В чем преимущества кредитной карты перед микрокредитованием?
1. Более низкая процентная ставка
Да, по кредиткам процент больше, чем по потребительским кредитам. Но в любом случае меньше, чем по микрозаймам. К примеру, в Банке Авангард за первые три месяца непрерывной задолженности с вас возьмут всего лишь 15% годовых, далее – максимум 24%. В Банке Связной по тарифу «Лайт 2000» ставка может достигать 69%, но даже это ниже, чем по микрокредиту, как минимум в несколько раз.
2. Наличие льготного периода
По кредитной карте есть возможность совсем не платить проценты, если успеть погасить задолженность в течение льготного периода. Чаще он действует лишь на безналичные операции, но есть и исключения.
3. Возможность использовать заемные средства много раз
Сейчас все кредитки являются револьверными, т.е., вернув часть долга, вы сможете пользоваться ими снова. Это намного удобнее, чем каждый раз идти в микрофинансовую организацию и гадать – дадут ли?
4. Мгновенное решение
А если деньги нужны срочно? Тоже не проблема. Сейчас существуют мгновенные кредитки, которые так же, как и микрозайм, можно получить сразу. Причем многие из них выдаются только по паспорту.
5. Возможность онлайн-заявки
Здесь силы равны, так как на оба продукта (и на карту, и на микрокредит) можно подать заявку в режиме онлайн. Причем в обоих случаях работник организации может доставить вам деньги или карту прямо на дом.
Здесь нюанс в другом – МФО, предлагающих займы онлайн, пока не так много, больше практикуется выдача кредита в специально оборудованных точках. Да и курьерскую доставку можно заказать только в ограниченном списке городов.
По кредиткам же ситуация иная. Во-первых, выбор больше. Во-вторых, в некоторых банках (ТКС, Бинбанк, Ренессанс Кредит и др.) карты доставляются представителями практически во все города. В-третьих, можно подать заявки сразу в несколько банков и затем выбрать наиболее подходящий вариант.
6. Удобство погашения
Для погашения микрозаймов часто предлагается ограниченное число способов. К примеру, в компании «МигКредит» вариант только один – внесение средств в сети «Евросеть».
Методов пополнения кредитной карты у любого банка гораздо больше: платеж через кассу, перевод с карты на карту, внесение через банкомат или терминал, безналичное перечисление из любого другого финучреждения, зачисление с электронного кошелька, перевод с помощью мобильного телефона и мн.др.
7. Программы лояльности
Пользователям кредиток банки предлагают всевозможные «плюшки»: бонусы, подарки, возврат части средств обратно на счет и многое другое. Т.е. на карте можно еще и заработать.
Разница в цифрах
Некоторые могут спросить: а как же комиссии за обслуживание и снятие наличных? Их ведь тоже нужно платить. Это так, но давайте посчитаем. Для сравнения возьмем одну из самых популярных карт – «Прозрачную» Банка Ренессанс Кредит.
Итак, микрокредит в МФО в размере 20000 рублей под 1,5% в день. Если вернуть его через 30 дней, сумма будет уже 29000, т.е. переплата составит 9000 рублей!
Теперь считаем по «Прозрачной» карте.
При снятии 20 тысяч в банкомате плата за эту операцию составит 870 руб. (2,9% + 290 руб.). Годовая ставка по карте зависит от назначенного банком тарифного плана – от 24 до 39,9%. Для чистоты эксперимента возьмем максимальную – 39,9%. Годовое обслуживание – 900 рублей (взимается в дату первой транзакции).
За 30 дней на сумму 21770 руб. (20000+870+900) набежит 713 рублей.
Получается, через месяц нужно вернуть на карту 22483 рубля, т.е. переплата вместе с годовым обслуживанием и комиссией за снятие наличных составит 2483 рубля (870+713+900). Чувствуете разницу?!
Кстати, в следующий раз сумма будет меньше еще на 900 рублей, т.к. комиссия взимается только раз в год.
А если не снимать деньги наличными, расплатиться на 20000 рублей в магазине и успеть вернуть их обратно в течение льготного периода, платить проценты вообще не придется. Т.е. реальная переплата составит только 900 руб. в год (стоимость годового обслуживания).
И это, между прочим, карта не с самыми низкими ставками и комиссиями! А ведь есть еще кредитки без платы за обслуживание, без комиссии за выдачу наличных, со льготным периодом, распространяющимся на все операции…
Что ж, вывод очевиден: получить кредитную карту намного выгоднее, чем взять микрокредит.
Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей
Можно ли оформить кредит на зарплатную карту?
Комментарии пользователей:
Дмитрий
Я считаю, что и карта и микрокредит имеют право на жизнь. Карта удобна малыми процентами (если выплачивать все в срок) и своей сутью ( можно перечислять зарплату или брать кредит). Микрокредит удобен своей простотой, но лично я никогда его не брал и склоняю свое мнение к кредитной карте.
Валерий
Добавить комментарий