Скоринг при выдаче кредитной карты: что это?
Вы удивитесь, но во многих случаях (особенно если речь идет о так называемых мгновенных кредитах, когда вы получаете карту буквально за 15 минут) решение по кредиту принимает на человек, а система. Она получила название скоринг (от англ. scoring – набор баллов, очков).
Поговаривают, что скоринг впервые был изобретен в США в 40-х годах прошлого века, когда в разгаре была война. Банковский сектор (впрочем, как и любой другой) испытывал острую нехватку специалистов. Соответственно, возник вопрос: как выдавать кредиты, если профессионалы и действительно знающие эксперты, способные просчитать риски банка, «испарились»? И банк просто физически не может каждую заявку отправлять на рассмотрение кредитному инспектору.
Как вы понимаете, американцы долго не думали, а решили возложить эту задачу на… правильно – компьютер. И была создана программа, анализирующая предоставленные заемщиком документы и его персональные данные.
Обработав эту информацию, система объявляет решение – выдавать кредит или нет.
Как работает скоринг?
Процесс выглядит немного сложнее, чем описано выше. Сначала специалистами банка разрабатывается анкета, на вопросы которой вы и отвечаете, сидя перед сотрудником учреждения. Заполнив документ, менеджер отправляет его в обработку. И вот тут начинает работать программа. Прежде всего она проверяет вашу кредитную историю, существующие займы и пр.
Затем анализирует ответы на вопросы в анкете. Вспомним еще раз, что скоринг – это набирание баллов. Так вот, каждый пункт анкеты (точнее, каждый ваш ответ) – это определенное количество баллов. Т.е. происходит оценка вашей платежеспособности соизмеримо заявленным желаниям по кредиту. Здесь учитывается все: и наличие детей, и их количество, и возраст, и место работы, и должность, и пр.
В результате система суммирует баллы и сравнивает их с заданным пороговым значением.
Далее получаем 4 варианта развития событий. Тут все зависит от политики банка.
- либо вам одобряют кредит;
- либо отказывают (если набранное количество баллов уж очень маленькое);
- либо предлагают другие условия (к примеру, меньшую сумму);
- либо оставляют заявку без решения (ваши документы направляются на дальнейшее рассмотрение ответственным сотрудникам банка).
Преимущества скоринга
Прежде всего, мы говорим о скорости – скоринг помогает поставить выдачу кредитов на конвейер. Это очевидный плюс и для банка, и для клиента. Учреждение получает возможность выдать больше кредитных карт, а клиенты не мучаются неделями, ожидая решение кредитного комитета.
Кроме того, используя скоринг, банк может сэкономить на кадрах, т.к. решение принимает система, а клерку необходимо просто «забить» данные в специальную форму.
Конечно, нужно помнить, что речь идет о потребительских «легких» кредитах. Понятно, что никто не выдаст вам ипотеку, основываясь только на данных скоринга.
В источниках, рассказывающих о скоринге, принято выделять и еще одно преимущество, играющее на руку клиентам. Мол, вы защищены от пресловутого человеческого фактора, когда кредит вам не выдают только потому, что сотруднику банка не понравился разрез ваших глаз. Это не совсем верно. Дело в том, что менеджер, отправляя анкету в работу, часто все равно может оставить свой комментарий (читай – мнение о клиенте), который будет учитываться системой при обработке.
Недостатки скоринга
Для банка недостаток скоринга очевиден – все документы и данные, которые предоставляет клиент, по умолчанию считаются достоверными (т.к. их не проверяет служба безопасности).
Не спешите радоваться, уважаемые друзья. Такое положение дел банк обязательно захочет исправить, поэтому если вы желаете получить кредитную карту с каким-то лимитом, имея на руках только паспорт, то платежный инструмент вы получите. Но, как правило, сумма кредита будет меньше, а процентная ставка – больше.
Следует учесть, что для системы ответы на абсолютно все вопросы являются важными. А потому, небрежно или не совсем точно ответив на один из них, вы рискуете остаться без кредитки. Поэтому будьте внимательны.
В конце хочется еще раз пожелать нам всем доброты. Получив отказ по кредиту, помните, что сидящая перед вами девочка ни в чем не виновата – она всего лишь ввела данные в систему. А вот на бездушную машину злиться глупо, не правда ли?
Как оформить кредитную карту?
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная карта в день обращения: когда время дороже денег
Комментарии пользователей:
Ярослав
Добавить комментарий