Разберемся с видами выплат
Итак, вы получили кредит и в дополнение к нему – график погашения. Подавляющее большинство платежей в счет погашения кредитной задолженности – аннуитетные. То есть, в течение всего срока кредита сумма ежемесячного платежа будет одинаковая, но ее состав, структура – будет варьироваться.
Встречаются также, но значительно реже, дифференцированные платежи. В этом случае основная часть платежа, которая будет идти в погашение основного долга, остается всегда неизменной, а на оставшуюся по факту сумму задолженности начисляются проценты. Так как эта схема банкам не очень выгодна, да и тяжеловато бывает заемщикам на первых порах выплачивать сумму долга в связи с большим объемом начисляемых процентов, используется она крайне редко, и в этой статье мы больше будем уделять внимание кредитам с аннуитетными платежами, т.к. это основная используемая для погашения схема.
Что же происходит с платежами в течение всего срока действия кредитного договора?
Банки, стремясь как можно быстрее получить прибыль и уменьшить существующие риски не возврата кредита, определяют большую часть суммы ежемесячного платежа в качестве процентов за пользование заемными средствами. То есть, если, например, сумма вашего платежа – 7 000 рублей, то изначально, лишь около 2 000 рублей будет поступать в счет погашения основного долга по кредиту. Все остальное будет идти в доход банку в качестве начисленных процентов. С течением времени ситуация будет постепенно изменяться, и часть основного долга в сумме погашения – увеличиваться. Но произойдет это уже после того, как банк получит основную часть предполагаемого дохода.
А если погасить досрочно…
Что же произойдет, если Вы захотите досрочно погасить кредит? Здесь также можно рассмотреть два варианта: частично досрочное или полное досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение
Первый случай практически всегда выгоден, ведь вся излишне внесенная сумма идет в счет погашения основного долга, при этом, составляется дополнительное соглашение, которое позволяет либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, оставив срок кредита без изменений, либо не уменьшать размер вносимой к погашению суммы, сократив при этом срок действия кредитного договора. Тут уже решаете вы самостоятельно в зависимости от ваших личных предпочтений и сложившейся жизненной ситуации.
Полное досрочное погашение
Что касается полного досрочного погашения, то к этому моменту рекомендую подготовиться более ответственно и решить, для чего это вам нужно и нужно ли вообще. Так, например, если вы оформляли кредит, понимая, что в ближайшее время нужная сумма будет у вас в наличии, то есть, вы просто не укладывались по срокам. И эта сумма действительна вам поступила в первые месяцы исполнения графика погашения кредитной задолженности, то можете смело идти в банк и оформлять заявление. В этом случае вы еще не успеете заплатить банку основную часть процентов и, при внесении всей суммы долга, значительно сэкономите и существенно снизите сумму переплаты.
Если же срок кредита уже перевалил за половину, а деньги на погашение есть куда потратить еще (то есть, они у вас не лишние), то в этой ситуации можно подумать. Получается, что банку вы уже практически все заплатили за пользование заемными средствами, а погасите кредит раньше, то есть, не будете им пользоваться в течение всего предполагаемого срока. Банку, конечно, хорошо, он, вроде как, и доход практически весь получил, и риск не возврата пропал, и деньги в пассив вернулись, а вот вы, скорее всего, переплатите проценты.
Другое дело, если вы планируете получать новый кредит в большей сумме, а для этого у вас слишком велика долговая нагрузка. Тогда, конечно, имеющийся кредит нужно будет погашать независимо от обстоятельств и возможной выгоды. Но в ином случае, когда платить осталось недолго, можно не торопиться с полным досрочным погашением, ведь погашаете вы уже свой основной долг и на процентах сэкономить не получится.
Комментарии пользователей:
Раиса
У меня автокредит на 5 лет, выплачиваю дифференцированными платежами уже 3 года регулярно, при первой же возможности хотела оставшуюся задолженность частично погасить. Но прочитав эту статью, я задумалась - а есть ли смысл? Получается особо заморачиваться не стоит, ведь большая часть платежа сейчас у меня - это основной долг, процентная часть уже мизерная.
Эксперт
Раиса, Вы совершенно правы. Конечно же, если у Вас есть свободные денежные средства или Вы планируете брать другой, более крупный кредит, то Вы можете осуществить частичное или полное досрочное погашение, однако особой выгоды от этого Вы не получите.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/payments/pogashenie-kredita2.php
Валерия
Эксперт
Владимир
Добавить комментарий