Что это такое?
Если обходиться без сложных формулировок, то овердрафт – это минус по дебетовой карте и перерасход лимита по кредитной. Еще проще? Пожалуйста – идете вы в супермаркет, имея 1000 руб. в кармане. Грузите товары на тележку, скрупулезно подсчитывая их стоимость, чтобы не выйти за рамки доступного лимита. А в итоге кассир называет вам сумму в 1100 руб. Получаем 100 руб. овердрафта.
Но если в описанном примере выходом является отмена какой-либо единицы товара и супермаркет, как юридическое лицо, никаких претензий к вам не имеет, то банки такой лояльностью не отличаются. Но о штрафных санкциях поговорим позже. А пока установим, каким образом клиенты «залазят» в этот самый несанкционированный овердрафт.
Пути возникновения
- Вы, конечно же, знаете, что почти все банки взимают комиссию, если клиент снимает деньги в банкомате стороннего учреждения. Но аппарат может «с удовольствием» выдать всю доступную к снятию сумму. И если у вас на карте 100 руб., то их на руки вы и получите. А вот комиссия за операцию «упадет» на счет уже со знаком «-».
- Мы уже рассматривали достаточно сложную тему расчетов кредитной картой за границей. В момент прокатывания карты через терминал сумма блокируется, а спустя несколько дней – списывается. Валютный курс в момент блокировки и списания может отличаться, что вызовет возникновение несанкционированного овердрафта. Опять-таки речь идет о сумме, близкой к остатку.
- Не следует забывать о других комиссиях. К примеру, многие банки перевыпускают кредитные карты автоматически. Соответственно, при этом со счета списывается плата за перевыпуск. И если средств в этот момент нет, то может возникнуть несанкционированный овердрафт. Такая же ситуация с комиссиями за пользование кредитным лимитом, услугой sms-информирования и т.д. Конечно, банки подстраховываются от таких случаев: к примеру, в ВТБ24 плата за обслуживание спишется только при наличии на счете клиента собственных либо доступных кредитных средств.
Какова мораль это списка? А такова, что клиенту следует помнить тарифы и учитывать их при совершении операций. Но довольно теории. Поговорим о штрафах за подобные нарушения.
Наказания без вины не бывает
Клиент, «ушедший» в минус по карте, в любом случае должен отвечать. Даже если произошел технический сбой (например, при оплате картой в магазине сумма заблокировалась дважды).
Вообще, несанкционированный овердрафт бывает предусмотренный и непредусмотренный. В одном случае в банковском договоре предусматривается возможность возникновения овердрафта, в другом – нет. Но оба они регламентируются Гражданским Кодексом РФ, а точнее – главой 60 п. 2 ст. 1107. Резюме – клиент ОБЯЗАН вернуть деньги, которые ему не принадлежат, а были предоставлены банком. Это ответ на вопрос – что делать в случае возникновения несанкционированного овердрафта? Его нужно погасить, не доводя дело до судебных разбирательств.
Если вы являетесь клиентом со стажем, то понимаете, что оставить без внимания все описанные выше ситуации банки не могли. Поэтому они устанавливают штрафные санкции. Кстати, довольно солидные.
Например, клиент ВТБ24, имеющий дебетовую карту, при возникновении несанкционированного овердрафта заплатит 50% годовых! А владелец кредитной карты, превысивший установленный лимит – 0,5% в день от суммы превышения. За такую же погрешность обладатель кредитной карты Ситибанка заплатит 450 руб. Что касается дебетовой карты этого банка с предоставлением овердрафта, то в случае перерасхода клиент получает +10% к процентной ставке.
Для сравнения – штрафные санкции за возникновение несанкционированного овердрафта:
- Промсвязьбанк – 0,3% в день
- Райффайзенбанк – 700 руб. (если размер превышения – более 700 руб.)
- Газпромбанк – 0,1% в день
- Банк Петрокоммерц – 50% годовых.
Солидные показатели, не правда ли? Поэтому нужно помнить, что незнание законов и тарифов никогда от ответственности не освобождает.
Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита
Что делать, если потерял карту?
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать?
Комментарии пользователей:
Екатерина
Добрый день! Что делать если Банк сам сделал овердрафт, на счете не хватало средств для оплаты кредита видимо, банк загнал мою карту в минус, а должен был по идее вынести долг на просрочку и все я об этом хотя бы знала, а теперь год спустя требует денег!!!
Эксперт
Екатерина, в данном случае Вам необходимо обращаться в отделение банка, оформлять заявление-претензию и разбираться в сложившейся ситуации. К сожалению, указанной Вами информации недостаточно, чтобы скоординировать Ваши дальнейшие действия, т.к. возможность и корректность возникновения несанкционированного овердрафта во многом зависит от режима карточного счета, от условий обслуживания банковских карт в каждой конкретной кредитной организации и т.д.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Артём
Я совершил покупку через интернет магазин и у меня заморозили сумму на 37 000 рублей, спустя 6 дней , сумму повторно списали и я ушел в минус , что мне делать выплачивать этот коедит , который я не брал?
Эксперт
Артем, к сожалению, такие ситуации действительно встречаются. Вам необходимо направить соответствующий запрос в интернет-магазин, через который Вы осуществляли покупку, а также в банк-эмитент Вашей карты.
Не думаю, что, если Вашей вины в произошедшем нет и это чисто техническая проблема, то Вам придется оплачивать проценты за возникновение неразрешенного овердрафта. К тому же, в банковской выписке Вы и сотрудники банка сможете увидеть, какие средства просто заблокированы, а какие - уже окончательно списаны.
По умолчанию, денежные средства разблокируются по истечении 30 дней.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Павел Б.
Положил деньги через банкомат на карточку, снял их же через десять минут в этом же банкомате (подчистую). Банк мне предоставил кредит на эту сумму и четыре дня взимал по нему проценты. итого почти процент от снятой мною сумму. оказалось, что альфа-банк имеет очень медленное оборудование, которое несколько дней не могло внести сумму с карточки на счет, при этом выдачу средств не заблокировало, и я якобы со счета снимал сумму, которую глючная система туда ещё не внесла. итого банк может вас ограбить на ровном месте))
Эксперт
Павел, такой принцип обработки операций, проходящих по карте, действует не только в указанной Вами кредитной организации. К сожалению, действительно, существует разница во времени при отражении операций по карточному счету, что может повлечь за собой возникновение несанкционированного овердрафта - это чисто технический момент.
Однако, уплату процентов за якобы пользование кредитными средствами всегда можно оспорить, оформив в банке соответствующее заявление.
Ольга
Здравствуйте. При взимании комиссии за годовое обслуживание по дебетовой карте образовался технический овердрафт. Имеет ли банк право безакцептно списать сумму технического овердрафта с другого моего счета, на котором есть средства?
Эксперт
Ольга, согласно условиям банковского обслуживания, при наличии просроченной кредитной или иной задолженности Банк действительно имеет право списать необходимую сумму со счета или карты, открытых в данном кредитном учреждении на Ваше имя.
Лада
Добрый день. Первый раз в жизни сделала карту. Вчера упала первая зр. Мне говорили что снятие средств с других банкоматов 10 раз в месяц бесплатно. Ну я и сняла все. А сегодня пришло смс про овердрайф в размере той же суммы которую я сняла. Что мне делать?
Эксперт
Лада, чтобы разобраться в сложившейся ситуации, Вам необходимо обращаться в отделение Банка, имея при себе паспорт и карту.
Алла
Добрый день! В банке произошёл неразрешённый овердрафт о котором я узнала через пол года. Может ли банк требовать с меня эти деньги? И есть ли срок давности у неразрешенного овердрафта?
Эксперт
Алла, при возникновении любой задолженности по карте ответственность несет ее непосредственный держатель, в обязанности которого входит погашение технического овердрафта в сроки, установленные договором банковского обслуживания. Согласно ГК РФ, срок исковой давности для предъявления подобного рода претензий составляет 3 (три) года.
Дмитрий
Здравствуйте. Подскажите такой момент. Есть карта ВТБ 24, на нее только кладу деньги, для погашения кредита. Сама карта дебетовая, никаких расчетов с ее помощью не совершаю и не совершал. Была просрочка, достаточно крупная, но она была погашена. В итоге на карте месяц было +1300 р. Сегодня, погашая очередной платеж, обнаружил на карте баланс - 4 494 190.35. в минивыписке, который выдает банкомат данной суммы нет. Даже если рассчитать остаток по кредиту, такой суммы не выходит. Как такое возможно?
Эксперт
Дмитрий, не совсем понятно, каким способом Вы проверяли карточный баланс, если в выписке из банкомата такой остаток Вы не видите. Если же действительно, при повторной проверке, сумма остатка на карте подтвердится и будет отрицательная, то Вам в срочном порядке нужно обратиться в отделение Банка для выяснения причин. Возможно, произошел какой-то технический сбой в программном обеспечении.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Анастасия
Здравствуйте, банковский договор не предполагает овердрафта. Произошел несанкционированный овердрафт. Я картой не пользовалась около года. Тут решила ее закрыть и узнала о том, что у меня задолженность по пользованию овердрафтом. Законно ли начислять проценты на задолженность, о которой не было сообщено клиенту?
Эксперт
Анастасия, скорее всего, задолженность у Вас возникла в связи с неуплатой ежегодной комиссии. Все комиссии, пени, штрафы устанавливаются тарифным планом по карте, поэтому, если в тарифах указано, что при возникновении несанкционированного овердрафта держатель карты должен оплатить соответствующую комиссию, то Вам нужно будет это сделать. Обратите внимание, что, как правило, в договоре не определена обязанность банка информировать клиента о списании штрафов, комиссий, процентов и т.д., поэтому, скорее всего, внести сумму задолженности Вам все-таки придется. Однако в любом случае предварительно рекомендую Вам внимательно изучить соответствующие пункты договора банковского обслуживания.
Лиза
У меня кредитная карта банка "Тинькофф" с овердрафтом. Я исправно вносила ежемесячные платежи и иногда снова пользовалась заемными средствами. Последний раз внесла платеж , мне пришло сообщение, что деньги поступили и доступный лимит по карте. На следующий день я совершила крупную покупку по этой карте в пределах лимита. Но почему то в следующей выписке банк указал плату за сверхлимитную задолженность. Как такое возможно?
Эксперт
Лиза, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо внимательно изучить выписку по карте. Скорее всего, крупная расходная операции отразилась по карточному счету ранее поступившего платежа, что, к сожалению, иногда случается. Это так называемый технический овердрафт, за который платить никакие штрафы не следует. Рекомендую Вам обратиться в Службу поддержки клиентов и при необходимости оформить соответствующее заявление.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Яна
Здравствуйте. 10 лет назад была овердрафтная зарплатная карта. Вышла в декрет, потом из одного декрета в другой. Уволили в итоге по сокращению. Сейчас звонит коллектор, требует вернуть овердрафт. Причем овердрафт погашался по мере поступления денег. При увольнении уточнила, все ли деньги мои. Главбух ответила положительно. И теперь через десять лет звонок! Правомерно ли?
Эксперт
Яна, конечно же, 10 лет - то очень большой срок. Если Ваш долг был передан коллекторскому агентству, Ваш должны были в обязательном порядке об этом уведомить, и даже если по какой-то причине Вы не получили письменное уведомление - на текущий момент Ваш актуальный кредитор (то есть организация, которой передан Ваш долг), должен предоставить все документы.
Рекомендую Вам в данной ситуации в первую очередь обратиться в отделение банка, которым эмитирована Ваша карта, и уточнить ее текущий статус. Конечно, может быть, что бухгалтер не обладала полной информацией о том, какая именно часть средств на карте - лично Ваша, а какая - заемные средства банка, поэтому вполне возможно, что задолженность все-таки возникла, если Вы сняли весь остаток.
Однако, срок давности по таким делам составляет 3 года, поэтому, даже если когда-то задолженность и возникла, а спустя 10 лет Вам предъявляют претензии по ней, Вы можете обратиться с заявлением о неправомерности таких требований в суд.
Виктория
Добрый день! Два с половиной года назад пользовалась картой Сити банка - положила деньги в кассе (3200 долларов), сняла в банкомате (3200 долларов). Карта на всю сумму ушла в овердрафт, хотя по договору у меня была дебетовая карта, которая не могла уйти в минус. Долго разбиралась с банком (при наличии всех чеков), в итоге они убрали только маленькую часть овердрафта (800 долларов) . Сейчас (через два с половиной года) снова звонят мне и требуют выплат с процентами. Я снова объясняю всю ситуацию, а они мне отвечают, что образовался технический перерасход и по их информации я вносила в кассе только 800 долларов, а не 3200.
Вопрос: Надо снова с ними разбираться и поднимать все документы? Как я поняла, через 5 месяцев они не смогут мне уже ничего предъявить? Как работает данный срок давности? Через 3 года после технического перерасхода они не имеют права требовать выплату? И какая это статья в ГК?
Заранее спасибо
Эксперт
Виктория, действительно, в данном случае имеет место возникновение технического овердрафта: сумма, которую Вы внесли на карту, отразилась на карточном счете позднее, чем сумма снятия с карты наличных, что и повлекло за собой тот факт, что карточный баланс "ушел в минус". Однако погашается такой овердрафт автоматически при отражении приходной операции по карточному счету. Поэтому не совсем понятно, откуда взялась сумма в 800 долларов. Вам следовало разобраться в ситуации в момент совершения операция, а не затягивать ее так надолго. Возможно, здесь имеют значение курсы конвертации, однако, не имея полной информации и выписки по карте затруднительно делать какие-либо выводы.
Конечно, если у Вас есть все документы, подтверждающие внесение средств, то намного проще повторно предоставить их в банк-эмитент, т.к. срок давности может быть продлен в судебном порядке, а это повлечет за собой излишне потраченные нервы и время.
В целом, срок исковой давности по кредитам определяется Статьей 196 ГК РФ.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
саша
уменьшена кредитная сумма овердрайв без предупреждения на овердрафтной карте было 10 000 280 рублей положил на телефон на сщету стало 0 почему
Эксперт
Саша, чтобы выяснить причины произошедшего, Вам следует обратиться в отделение банка-эмитента с паспортом. Также Вы наверняка увидите всю информацию по карте в личном кабинете интернет-банка.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Александр
Добрый день! Пользуюсь кредитной картой ВТБ больше года. Дата погашения долга 20-е число каждого месяца. Просрочек нет, возвращаю либо всю сумму в льготный период, либо вношу указанный платёж. Звонок от менеджера банка:
- Погасите весь кредитный лимит до 18-го числа, либо мы спишем в минус и будете платить овердрафт 0,5% в день. Причины объяснять не будем, имеем право сделать так в одностороннем порядке.
Подскажите пожалуйста, насколько это законно?
Эксперт
Александр, согласно Условиям выпуска и использования кредитных карт в банке ВТБ, овердрафт не предоставляется, а лимит овердрафта прекращается в следующих случаях:
- в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии в Банке сведений, однозначно свидетельствующих, что овердрафт или его часть не будет возвращен клиентом в срок.
- при наступлении 70-летнего возраста клиента.
- в случае расторжения трудовых отношений клиента с предприятием — участником зарплатного проекта или с Банком (если клиент является его работником), а также в случае прекращения Банком обслуживания предприятия — работодателя клиента в рамках зарплатного проекта.
Также в любой момент банк-эмитент имеет право приостановить проведение расходных операций по карточному счету и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, при возникновении следующих
случаев:
• нарушение клиентом сроков погашения задолженности в образованием просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 календарных;
• получение из платежных систем, от банков-участников платежных систем сведений о компрометации номера карты или выявление Банком попыток использования карты без согласия Клиента;
• возбуждения в отношении Держателя дела о банкротстве.
Однако рекомендую Вам в данной операции обратиться лично в отделение банка ВТБ и пообщаться если не с рядовым сотрудником, то с руководителем подразделения. Возможно, Вы получите ответы на Ваши вопросы или выясните, что произошла ошибка.
Елена
Добрый день! Подскажите, пожалуйста, по карте Сбербанка в 2012 году образовалась задолженность в 200$. Уведомление по почте об этой задолженности пришло только в марте 2018 года. Я написала заявление в банк и они признали, что это технический овердрафт и предлагают оплатить только долг без начисленных процентов.
Но курс $ в 2012 году был явно другой. Можно потребовать у банка погашение этой задолженности в рублях по курсу на момент образования задолженности?
Эксперт
Елена, теоретически Вы можете оформить заявление на пересчет суммы овердрафта в рублевом эквиваленте по курсу, действующему на дату его возникновения. Однако, вполне вероятно, что Банк Вам в удовлетворении такого требования откажет, и тогда Вам придется обращаться в суд, если Вы все-таки решите довести дело до конца.
Дмитрий
Кредитная карта Альфа Банк с кредитным лимитом 36 000р. На ней лежали мои деньги сверх. Всего 52 000. 36 000 лимитных и 16 000 моих, что положил сверх. Иногда я ей пользовался, для оплаты бензина или в магазин сходить. Списывались мои собственные средства, я потихоньку клал их опять. То есть у меня всегда было на карте сверх лимита. А тут что пошел и монитор купил за 49 000 р. Общая сумма на карте с учетом моих средств была. И тут на следующий день в личном кабинете смотрю у меня там стоит овердраф и перерасход средств? С какого интересно? Вон есть лимит 36 000 я и его и использовал а остальные средства я тратил свои собственные, что сам на карту положил сверх. В итоге у меня стоит овердрафт, штраф в 5% от покупки и списание моих средств до суммы 49 000 и с положительным лимитом карты в 3000 р и дальше льготный период в 100 дней и написан мой обычный процент (30% годовых)
Что мне дальше ждать? Еще какие нибудь штрафы? И выходит свои деньги я не имею права тратить сверх лимита суммы этой карты? Даже свои?
Эксперт
Дмитрий, скорее всего, в данной ситуации имеет место какая-то ошибка, либо же Вам снизили сумму доступного кредитного лимита по карте. В любом случае рекомендую Вам обратиться в отделение Банка и разобраться в данном вопросе. Сотрудники банка-эмитента должны найти причину произошедшего и исправить последствия, т.к. при использовании собственных средств никаких штрафов, пени и процентов Вы платить не обязаны.
Андрей
Здравствуйте. Дебетовая карта банка авангард. При получении карты из документов только акт передачи карты мне, с моей подписью.
Снял сумму которая превышает месячный лимит. Банк автоматически начислил комиссию и уже сейчас, процент на комиссию. Лист с тарифами выдали только сейчас, когда проблема дошла до суда. Как быть
Эксперт
Андрей, наверняка в документах, которые Вы подписывали при получении карты, есть пункт, что Вы ознакомлены с соответствующими тарифами. Таким образом, если Вами был допущен овердрафт по карте, то его придется вернуть. Единственное, за что Вы можете побороться в суде - это снижение или полное исключение штрафов и пени за просрочку погашения задолженности.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Оксана
Добрый день, у меня кредитная карта Бинбанка. 25 декабря я внесла ежемесячный платеж в полном объеме 12500. 26 декабря на балансе карты отразился доступный лимит 9000 рублей. Т.е. были списаны 3500 на проценты за пользованием кредитом. Я воспользовалась данным остатком и совершила покупки на эту сумму. Банк сообщил мне, что у меня возникла неразрешенная задолженность, потребовал вернуть 9000 руб и вынес меня на просрочку испортив мою кредитную историю. По банковской выписки сумма пополнения по счету (27 декабря) отразилась позднее даты расходной операции. Как я понимаю возник технический овердрафт.Банк вынес меня на просрочку, испорчена кредитная история, насколько это законно и что мне делать в данной ситуации?
Эксперт
Оксана, как правило, в таких ситуациях разрыв в датах между отражением пополнения по карточному счету и списания средств составляет 1-2 дня. Такая задолженность определяется как техническая и при рассмотрении другими кредитными организациями Вашей кредитной истории, во внимание не принимается.
К сожалению, таковы технические особенности ведения карточных счетов, и их надо иметь в виду при совершении операций по кредитной карте.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Светлана
Добрый день. Была зп карта , дебетовая. Спустя год узнала что образовался технический офердрафт. Банк требует погосить сумму и проценты за год. Банк узнал о техническом овердрафте спуситя 6 месяцев, а мне сообщил спустя год. При этом было смс информиррвание подключено, но смс не приходило. Что делать?
Помогать проценты я не хочу, т.к считаю что это не правильно.
Эксперт
Светлана, не совсем понятно, по какой причине возник технический овердрафт. Если наступило время для списания комиссии за обслуживание карте - она, как правило, просто "висит" минусом, и списывается при поступлении на карту достаточной суммы денежных средств. При этом, никаких дополнительных процентов не начисляется.
В любом случае рекомендую Вам оформить в банке-эмитенте заявление-претензию и сообщить об отказе от уплаты начисленных процентов (необходимость оплаты самой суммы комиссии будет зависеть от источника ее происхождения). Далее уже будете действовать в зависимости от ответа банка.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Петр
Добрый день. Я переодически пользуюсь картой с овердрафтом. Деньги закидываю на счёт в течении оl 1-2 недель. Обязательный платёж 26 числа. 25 числа я закинул полностью сумму которой пользовался в беспроцентный период, 25го же банк сделал списание с карты этой суммы. 28 банк списал минимальный платёж в размере 700р, хотя долг был полностью погашен. При обращении в банк платёж от 25го числа не отображается. Возможно какая то программная ошибка, но в данный момент с меня списали мои деньги, которые должны быть у меня, и по программе у них я ещё должен остался, что мне очень не нравится. В банке общаются не охотно и переводят от одного специалиста к другому. Какие у меня есть права в данной ситуации? Что я могу сделать?
Эксперт
Петр, в данной ситуации устного общения недостаточно, Вам следует направить в банк письменное заявление-претензию с требованием разобраться в случившемся и вернуть излишне списанные денежные средства.
Если же банк-эмитент откажет Вам, следующий шаг - обратиться с жалобой на действия банковских сотрудников в регулятор банковской системы Банк России или в судебные инстанции.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Наталья
Здравствуйте.прочитала всю подборку.прошу ответить на мой вопрос.карта сбербанка.моментум.случайно узнала что есть подкюченный и использованный овердрафт. В банке ничего не пояснили.дали выписку . В ней вообще нет минусового баланса.с этой карты платила ком.платеж.и сейчас на карте положит.баланс.закрытт карту работники сбербанка отказались.написала претензию.подскажите как при +вом балансе имеется овердрафт?и в офисе банка не видно операций по овердрафту?
Эксперт
Наталья, Банк не имеет права отказать в закрытии карты в случае отсутствия по ней задолженности. В данной ситуации Вы можете либо дождаться ответа на Вашу претензию, либо обратиться в другой филиал, где работают более компетентные сотрудники.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Ирина
Со счета в Альфа банке перевела д/с на счёт в банке Открытие, но банк зачислил не на ту карту на которую было необходимо (т.е. на карту которая ещё находится на выпуске), обратилась в тот же день в отделение банка и мне выдали мои денежные средства без каких-либо проблем, через день оператор банка по телефону сообщает что у меня образовалась задолженность в размере 7000 руб.(пени из-за технического овердрафта). Можно ли как-то оспорить эту сумму.
Эксперт
Ирина, как правило, технический овердрафт, возникший из-за разрыва в сроках отражения по счету зачислений и списаний денежных средств, погашается автоматически в течение 1-2 дней и не отражается в Вашей кредитной истории. Если же по какой-то причине, проблема не решится, это можно без проблем оспорить, оформив в банке-эмитенте соответствующее заявление.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/bad-overdraft.php
Максим
Эксперт
Наталья Корюкина
Эксперт
Наталья Корюкина
Эксперт
Елена
Эксперт
Добавить комментарий