«Скрытые» комиссии
«Скрытыми» комиссии названы не потому, что со стороны банка попахивает жульничеством, а потому, что клиенты, сосредотачиваясь на сумме кредита, процентной ставке и льготном периоде, забывают о дополнительных услугах и платежах.
Комиссия за обслуживание
Да, если клиент укладывается в льготный период, то он не платит проценты по кредиту. Чего нельзя сказать о годовом обслуживании карты. Например, Банк Русский Стандарт и ОТП Банк с каждого клиента, пользующегося классической картой, получают в год 600 руб. Вроде бы сумма невелика, но ключевую роль здесь играет количество заемщиков.
Комиссия за перевыпуск
Люди, активно пользующиеся кредитной картой, рано или поздно ее потеряют. Или «пластик» украдут, или… да мало ли какие ситуации могут в жизни произойти.
Платежный инструмент нужно восстанавливать. И банки делают это не бесплатно (исключения, правда, бывают. Пример – Русский Стандарт). Бинбанк за перевыпуск классической кредитной карты возьмет 350 руб., а Сбербанк – 150 руб.
Вот так по чуть-чуть банк и пополняет свою «казну». Идем дальше.
Комиссия за блокировку
Многие банки за блокировку карты денег не берут. Но бывает и наоборот. А Байкалбанк вообще взимает 35 руб. за разблокировку карты.
Комиссия за услуги
Не стоит забывать, что редко какой клиент не хочет подключать карту к sms-информированию и интернет-банкингу. Каждый желает оперативно следить за движением средств на счете и иметь возможность совершать платежи. Да, плата за эти сервисы не такая уж и высокая (Русский Стандарт взимает за sms-сервис ежемесячно 50 руб.), но здесь вновь подходит выражение «с миру по нитке».
Клиенту нравится пользоваться этими сервисами. Куда проще и удобней оплачивать коммунальные платежи, к примеру, через интернет-банкинг, а не в отделении. И пусть комиссия за один платеж незаметна для клиента, зато она значительна для банка, когда клиентов много.
Сюда же относятся и другие комиссии: за направление выписки на бумажном носителе по почте (15 руб. в Русском Стандарте и 29 руб. в Хоум Кредите); за снятие наличных (мало какие учреждения отказываются от этого «лакомого куска»); за различные виды страхования (от потери работы, несчастных случаев, мошенничества) и пр.
Клиент, укладываясь в льготный период, пользуется частью описанных выше услуг, оплачивая их стоимость. Но при этом искренне считает, что оперирует картой бесплатно.
Так можно пройтись по каждому пункту тарифов. Это и есть очевидная выгода банков от кредитных карт с льготным периодом. Теперь обсудим неочевидные преимущества.
Поощрения от Visa и MasterCard
Понятно, что клиенты не знают всех тонкостей взаимоотношений банков и международных платежных систем (МПС). На самом деле эти схемы чрезвычайно сложны.
К примеру, финансовые учреждения получают поощрения от МПС за значительный выпуск карт. И пусть клиенты укладываются в льготный период – Visa и MasterCard рано или поздно этот недостаток банку компенсируют «за хорошую работу и большой вклад в продвижении карточных продуктов».
Если обобщить, то можно сказать, что МПС платят банкам буквально за все, что связано с пластиковыми картами. Даже когда клиент рассчитывается в магазинах и не платит комиссию. Ее платит торговая точка своему банку-эквайеру. А тот уже распределяет эти деньги между… В общем, как уже было сказано, схемы здесь достаточно сложные. В любом случае, какая-то часть этой комиссии попадет банку, картой которого был произведен расчет.
Остатки на счетах – тоже хорошо…
Этот момент также несколько сложен для людей, которые никогда «не варились» в банковском котле. Банк использует в своих целях положительные остатки на счетах клиентов. Т.е. деньги вроде бы клиента – бери и трать. Но пока человек этого не сделает, средствами пользуется банк и извлекает, разумеется, из этого выгоду.
Льготный период: осторожно, мышеловка!
Зарабатывает банк и на льготном периоде. Клиент укладывается в него? Отлично. Но рано или поздно он все равно не сможет этого сделать. Хотя бы раз. Проверено. И начинаются начисление процентов, просрочки, обязательные платежи и пр.
Часто виноваты в этом сами клиенты. Они неправильно понимают схему льготного периода и не обращают внимания на то, что написано «ДО 50-ти дней», а не «50 дней». Не видят также, что под льготный период в большинстве случаев НЕ попадает операция снятия наличных средств и т.д.
Клиент лишним не бывает
Конечно, нельзя забывать и о привлечении клиентов. Человек пользуется кредитной картой и укладывается в льготный период. Вроде бы банку выгоды особо нет. Но теперь это клиент банка. Где он откроет депозит, если деньги появятся? Где он коммунальные платежи оплачивать будет? Какое учреждение своим знакомым посоветует? Вот так-то.
Как видим, выгода банка от кредитных карт с льготным периодом более чем ощутима. Правда, в силах клиента чуть-чуть ее уменьшить. Достаточно лишь внимательно изучать договор, тарифы и грамотно пользоваться платежным инструментом.
Льготный период по кредитным картам: почему в него трудно уложиться?
Как взять деньги в долг без процентов?
Кредитки для снятия наличных: комиссии за выдачу нет, льготный период – есть!
Комментарии пользователей:
Вера Александровна
Это открытая и всем известная информация, которую банк никогда не утаивает, а наоборот выдает в полном объеме каждому контенту. Другое дело, что клиенты сами не желают принимать эти сведения, а потом считают, что их одурачили! Повнимательней надо быть граждане, особенно с денежными вопросами! Оценив преимущество и удобство использования кредитной карты лично я не против уплачивать не большие суммы за предоставленные услуги.
Светлана
Действительно, кредитные карты на первый взгляд очень выгодная услуга от банка, но для того, чтобы не заплатить по процентам, надо очень постараться и постоянно держать в уме дату оплаты, а это проблематично. За оформление именной кредитной карты обслуживание годовое намного дороже, суммы начинаются от нескольких тысяч, при этом завлекают большими суммами по карте.
Григорий
Многие попадаются именно на этом льготном периоде. Самое интересное, что во многих банках специально устанавливают количество дней, примерно равное 30 или 60 дням (28 дней, 55 дней). Зачем? Клиент будет в полной уверенности, что его льготный период совпадет с днем уплаты обязательного платежа, который раз в месяц. Но нет, он опоздает и автоматически выплачивает проценты по всей сумме задолженности. Учитывайте все уловки банков!
Эксперт
Григорий, как правило, действие льготного периода заканчивается в последний срок внесения ежемесячного платежа, по окончании действия платежного периода кредитования. То есть фактически дата, до которой нужно внести платеж зависит от установленной длительности этого платежного периода, а в различных банках они составляют разное количество дней. Возможно Вы не совсем разобрались с тонкостями использования беспроцентного периода кредитования, т.к. Ваша фраза "который как раз месяц" наводит на мысль, что Вы имеете ввиду расчетный период, который длится как раз 30/31 день, но в данном случае особой роли не играет. Однако имеет значение тот факт, в какой именно день Вы пользуетесь картой, от чего и будет зависеть окончательная длительность льготного периода.
На нашем сайте разобраться в данном вопросе Вам поможет статья на эту тему Примеры расчета льготного периода.
Михаил
"Этот момент также несколько сложен для людей, которые никогда «не варились» в банковском котле. Банк использует в своих целях положительные остатки на счетах клиентов. Т.е. деньги вроде бы клиента – бери и трать. Но пока человек этого не сделает, средствами пользуется банк и извлекает, разумеется, из этого выгоду.".
Мне этот момент не понятен. Что это значит? То есть, если средства передаются (резервируются) держателю, то как их может использовать Банк? Под уже выданные же (вам как держателю) средства нельзя же выдать еще один кредит (кому-то другому), а это и есть смысл банковского бизнеса. И в чём смысл тогда их вообще передавать, если их можно использовать, если это и так средства Банка? У меня есть ощущение, что этот момент куда важнее других пунктов, хотя может быть я и не прав.
Был бы рад, если бы кто-то мне этот момент прояснил или отослал к соответствующей статье, регламенту или книге, где понятно и подробно этот механизм описан.
Эксперт
Михаил, в данном пункте ключевым моментом является наличие на счетах клиента именно "положительных" остатков, то есть - собственных средств физических лиц, которые формируют пассивный портфель банка. Не думаю, что простому обывателю этот механизм так уж интересен для глубокого изучения. В целом же, пассивы и активы банка - это основные понятия и механизмы работы финансовых организаций, изучить которые можно в любом учебнике по кредитному делу.
Мария
Добавить комментарий