По словам экспертов, наличие Cash Back по карте и его размер является вторым или третьим по значимости фактором при выборе подходящего карточного продукта (в первую очередь потенциальный клиент обращает внимание на стоимость обслуживания, процентную ставку).
На сегодняшний день кредитные и дебетовые карты с начислением вознаграждения за покупки в размере 1-10% от израсходованной суммы предлагают многие крупные российские финучреждения (ВТБ24, Альфа-Банк, Открытие, Бинбанк, Тинькофф Банк, УБРиР и другие).
Почти все банки предлагают компенсацию только за безналичные операции. За снятие наличных вознаграждение, как правило, не выплачивается. Обычно кэшбек начисляется на все покупки, оплаченные картой, и поступает на счет ежемесячно. Зачастую ставка Cash Back за покупки в любых категориях составляет около 1%. Однако при оплате товаров и услуг в определенных магазинах и категориях клиент может вернуть на счет до 20% от потраченной суммы. Иногда начисление повышенного кэшбека может действовать ограниченное время (праздничные дни, акционный период, день рожденья клиента) и требовать достижения определенного оборота по картсчету.
Кроме того, стоит обратить внимание на географические ограничения. Так, по дебетовой карте JCB Связь-Банка вознаграждение в размере 1% можно получить лишь за расходные операции, осуществленные за границей или на сайте зарубежной компании. В свою очередь, владельцы карты Tinkoff Black имеют возможность каждый квартал самостоятельно выбирать категорию товаров для начисления повышенного Cash Back (5%).
Независимо от ставки кэшбека размер ежемесячных выплат клиентам банки, как правило, ограничивают. Сумма вознаграждения в среднем составляет 3000 рублей по итогам месяца. Также финучреждение может поощрять только определенные категории клиентов или сузить перечень транзакций, по которым действует Cash Back (например, вознаграждение может не начисляться за оплату услуг связи, платежи через мобильный/Интернет-банк, пополнение электронного кошелька).
Уже довольно долго функция кэшбек используется банками для увеличения карточного портфеля. Однако в последнее время ситуация стала меняться. Так, в связи с ухудшением макроэкономической обстановки многие кредитные организации стремятся сократить выдачу платежных карт «на улицу» и ориентируются на действующих лояльных клиентов. Поэтому крупные банки заменяют Cash Back более сложными программами, предусматривающими начисление бонусов.
Все карты с бонусами за покупки
Стоит отметить, что бонусы (в отличие от возвращаемого на картсчет вознаграждения в денежном выражении) можно использовать не везде, а только у партнеров финучреждения или для выбора подарков из специального каталога. Тем не менее, некоторые банки (Home Credit, «Русский Стандарт») позволяют своим клиентам обменивать накопленные бонусы на рубли и тратить по своему усмотрению.
В прошлом году от начисления Cash Back уже отказалось несколько банков. Так, «Хоум Кредит» предложил владельцам своих кэшбек-карт программу «Польза», в рамках которой в виде баллов возвращается 1-5% от суммы покупки (по отдельным операциям можно получить до 30%). Накопленные бонусы можно через Интернет-банк конвертировать в рубли по курсу 1 балл = 1 рублю.
Владельцы карт банка «Ренессанс Кредит» становятся участниками программы «Простые радости» и могут вернуть на счет в виде бонусов 1% от суммы любых покупок. Напомним, ранее кредитная организация выплачивала рублями 1% за любые покупки и до 10% – за покупки в акционных категориях.
В свою очередь, «Русский Стандарт» сохранил Cash Back-опцию только для эксклюзивных карточных продуктов Imperia (вознаграждение составляет 1-10% за покупки в категориях «Рестораны», «Бутики», «Отели», «Путешествия»). Владельцы других карт становятся участниками бонусной программы RS Cashback и получают баллы в размере 5% за покупки в установленных категориях и 1% – за остальные покупки.
Участники рынка подчеркивают, что бонусная программа лояльности является для банка более предпочтительной, поскольку обеспечивает более тесное взаимодействие с владельцем карты. Кроме того, благодаря бонусной системе финучреждению не требуется сразу выплачивать клиенту вознаграждение, и эти невыплаченные средства банк оборачивает. При этом для пользователя бонусная схема менее прозрачна и более рискованна. Так, в случае банкротства кредитной организации или ее партнера по программе лояльности воспользоваться накопленными и неизрасходованными бонусами уже не удастся (например, в случае с кобрендинговыми картами «Трансаэро»).
Юристы утверждают, что банки имеют право по собственному усмотрению назначать и отменять Cash Back наряду с остальными тарифами по действующим картам. Для этого требуется лишь заранее предупредить клиентов об изменениях, разместив соответствующее уведомление, например, на официальном сайте.
