СБП - Система быстрых платежей

Что такое СБП?

Система быстрых платежей представляет собой сервис, позволяющий совершать переводы денежных средств между клиентами разных банковских учреждений по простому идентификатору. Таким идентификатором может быть номер телефона, e-mail, аккаунт в социальной сети, QR-код. Система построена на принципах мгновенности и срочности. Главной целью СБП является упрощение и ускорение межбанковских переводов. Предполагается, что с момента отправки средств до их зачисления будет проходить не более 15 секунд. Однако особенностью таких переводов является невозможность их отозвать (в СБП не действует процедура chargeback).

Расчетным центром и оператором СБП является Центробанк, а операционным платежным клиринговым центром – НСПК. Проект реализует Ассоциация ФинТех при содействии ЦБ РФ и крупнейших российских финучреждений. На начальном этапе сервисом могут пользоваться только физлица, а в дальнейшем доступ к услуге получат и юридические лица.

Преимущества Системы быстрых платежей

Одним из основных преимуществ проекта является скорость совершения перевода. Пользователи смогут осуществлять операции моментально и в круглосуточном режиме, включая праздничные и выходные дни. Кроме того, перед перечислением средств не нужно спрашивать у получателя реквизиты карты. Клиенту достаточно знать номер мобильного (в дальнейшем будет доступна и привязка к e-mail).

Еще одним преимуществом является безопасность Системы. Теоретически, злоумышленники могут применять различные схемы, чтобы жертва незаметно для себя совершила мгновенный платеж по поддельному QR-коду. Сейчас специалисты изучают возможные варианты защиты пользователей СБП от мошенничества.

В компании Ozon, в частности, рекомендуют в момент первого платежа в новой торговой точке запрашивать у клиента через приложение разрешение на перевод. Если покупатель подтвердит транзакцию, в дальнейшем платежи по QR-коду в этом магазине будут проводиться без дополнительного одобрения. Таким образом, если злоумышленник незаметно приложит поддельный двумерный код к смартфону клиента, приложение воспримет его как новый магазин и попросит пользователя собственноручно подтвердить перевод.

Участники СБП

С 01.01.2019 года в тестировании СБП начали принимать участие сотрудники российских финучреждений: Совкомбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Тинькофф, ВТБ, QIWI, Альфа-Банк, Газпромбанк, СКБ-Банк, АК Барс, Росбанк, РНКО «Платежный центр». И уже с 28.01.2019 года доступ к Системе быстрых платежей постепенно начали получать клиенты этих финучреждений. Кроме того, 24.01.2019 года в НСПК сообщили, что около 40 российских кредитных организаций ведут переговоры о присоединении к СБП. При этом все они подготовили необходимые документы и удовлетворяют установленным критериям.

Вероятно, регулятор будет активно стимулировать банки подключаться к СБП, поскольку Система должна выйти на самоокупаемость (такое возможно в случае охвата значительный доли рынка). Кроме того, подобные платежи будет легче контролировать в целях 115-ФЗ. Ожидается, что в течение года не менее половины из 50 ведущих российских банков подключатся к СБП.

Также стало известно, что подключением к Системе интересуются электронные платежные сервисы WebMoney и «Яндекс.Деньги». В свою очередь, кошелек «МТС Деньги» планирует присоединиться к СБП в III квартале 2019 года. Если к платформе подключатся электронные кошельки, россияне получат возможность мгновенно пополнять их со своих банковских карт и счетов.

Как подключиться к СБП

Для подключения к Системе быстрых платежей физлицам не требуются специальные технические знания, поскольку весь необходимый функционал банки должны внедрить в свои приложения для iOS- и Android-устройств. При этом интерфейс для работы с СБП должен быть интуитивно понятным, ведь он рассчитан на массового потребителя. Клиенту достаточно обновить мобильный банк, если это не происходит автоматически.

Чтобы получить доступ к Системе быстрых платежей, требуется открыть расчетный счет/получить дебетовую карточку в банке-участнике СБП, привязать к нему номер телефона, установить на смартфон мобильное банковское приложение, в настройках разрешить проводить быстрые платежи, ввести подтверждающий код (если он будет запрошен).  

Как совершать переводы через СБП

Система позволяет гражданам переводить деньги по простому идентификатору, даже если отправитель и получатель средств имеют счета в разных банковских учреждениях.

Механизм действия СБП довольно прост:

• пользователь привязывает к своему картсчету номер мобильного телефона и устанавливает на смартфон мобильное банковское приложение;
• для перевода средств другому человеку пользователь вместо полных реквизитов просто указывает номер телефона получателя, который также привязан к счету;
• затем требуется выбрать счет для списания и банк получателя, а также указать сумму (во избежание ошибок система предложит проверить ФИО получателя в формате «Сергею Сергеевичу В.»);
• для подтверждения операции Система направляет push-уведомление или СМС-сообщение с секретным кодом.

Если к одному номеру телефона получателя привязано несколько карточек в разных банках, являющихся участниками СБП, отправитель может сам выбрать, на какую из них перечислить средства. Получатель, в свою очередь, может указать в банковском приложении счет, куда по умолчанию будут поступать отправленные через Систему деньги.

Также стоит помнить, что для совершения перевода в СБП банки отправителя и получателя средств должны быть участниками Системы. Переводы можно осуществлять по любым счетам, за исключением кредитных. При этом счета могут быть карточными, текущими или депозитными.

За один раз через СБП можно перечислить не более 600000 рублей – стандартное ограничение для денежных переводов на территории РФ, регламентированное Центробанком. В свою очередь, финучреждения могут устанавливать внутренние ограничения по сумме переводов.

Если по какой-либо причине перевод ушел не тому человеку, отправителю нужно обратиться в банк, откуда были перечислены деньги, для решения данного вопроса в индивидуальном порядке. По словам экспертов, в платежной системе регулятора существует стандартный механизм урегулирования таких ситуаций. Также необходимо иметь в виду, что возврат средств отправителю будет возможен только при согласии получателя.

Комиссии за переводы

Система позволяет существенно снизить размер комиссионного вознаграждения за переводы для клиентов. В перспективе такие операции могут стать бесплатными.

В конце 2018 года Центробанк объявил, что в течение 2019 года плата за обслуживание операций в Системе быстрых платежей с финучреждений взиматься не будет. По окончании этого периода актуальными будут следующие тарифы:

• при сумме перевода менее 1000 рублей – по 0,5 рубля с банков отправителя и получателя перевода;
• при сумме 1000 – 3000 рублей – по 1 рублю;
• при сумме 3000 – 6000 рублей – по 2 рубля;
• при сумме 6000 – 600000 рублей – по 3 рубля.

Эти комиссии будут платить непосредственно банковские учреждения, поэтому конечный тариф для пользователей будет выше. На данный момент неизвестно, какой политики будут придерживаться банки, однако, поскольку регулятор назвал СБП социально значимым проектом, возможно, он не позволит существенно завышать сборы.

На начальном этапе почти все российские кредитные организации, подключенные к СБП, установили нулевой тариф на совершение денежных переводов в рамках Системы. В частности, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, Тинькофф Банк, Совкомбанк и Росбанк не будут взимать комиссию за операции, совершенные в период 28.02 – 31.05.2019 года. В свою очередь, СКБ-Банк при переводе в течение суток более 6000 рублей будет взимать плату в размере 1% от суммы, максимум 300 рублей (при сумме операции менее 6000 рублей комиссия не взимается). ЦБ и ФАС обещают держать под контролем размер платы для пользователей.

Система быстрых платежей и расчеты в магазинах

Ожидается, что в конце лета 2019 года СБП начнет работать в рознице. Благодаря этому россияне смогут в упрощенном порядке оплачивать в магазинах покупки посредством смартфона по QR-коду (этот способ активно используют китайцы вместо бесконтактных платежей). Таким образом, средства будут переводиться не между гражданами, а в пользу юридического лица. Механизм безналичных расчетов в торгово-сервисных предприятиях будет примерно следующим:

• покупатель выбирает товары и пробивает их у кассира;
• получает чек с QR-кодом;
• сканирует двумерный код через приложение на смартфоне;
• приложение в автоматическом режиме передает распоряжение на списание средств со счета, привязанного к номеру телефона.

Таким образом, клиенту не потребуется носить с собой наличные или банковские карты, при этом значительно снижается риск компрометации «пластика». Магазин, в свою очередь, сможет сократить расходы на обработку платежей, что может привести к снижению цен.

Противостояние со Сбербанком

Как можно заменить, среди партнеров Системы быстрых платежей пока нет Сбербанка. На сегодняшний день госбанк является абсолютным монополистом на отечественном рынке денежных переводов – его доля составляет более 50%. И запущенная Центробанком СБП призвана составить ему существенную конкуренцию.

Сбербанк отказался от подключения к Системе по причине наличия собственной аналогичной платформы – сервиса мгновенных переводов по номеру телефона. По словам главы финучреждения Германа Грефа, госбанку никто не подарил эту систему, Сбербанк ее самостоятельно изобрел и первым внедрил. Поэтому в данной ситуации искусственная квазиконкуренция с помощью ЦБ не может считаться оптимальной.

В текущий момент сервис Сбербанка действует только для его клиентов, а также для пользователей услуг Совкомбанка, Банка Тинькофф, платежного сервиса WebMoney и ритейлера «Связной-Евросеть». Подключением к системе переводов госбанка также интересуются банки «Зенит» и Хоум Кредит. Платформа Сбербанка заинтересовала и сервис «Яндекс.Деньги». Кроме того, банк «Открытие» изучал вопрос подключения к этой системе.

По мнению экспертов, от нарастания конкуренции между Сбербанком и Системой быстрых платежей конечный потребитель только выиграет, поскольку в результате будет снижена комиссия за перевод денег. В дальнейшем противостояние может привести к любому результату: обе системы будут существовать параллельно и продолжать конкурировать или отыщут точки взаимодействия (партнерство или полное объединение).

Недостатки схем для совершения моментальных переводов

Все модели, позволяющие переводить деньги быстро и между карточками разных кредитных организаций, имеют общие недостатки:

• высокие комиссии со стороны банков и систем денежных переводов, особенно если средства перечисляются на картсчета, открытые в других финучреждениях;
• сбои и конфликты в случае, если «пластик» отправителя и получателя относится к различным платежным системам (Visa и Mastercard, «Мир» и Visa и т.п.);
• задержка переводов при перегрузке инфраструктуры (иногда пользователям приходится ждать зачисления средств по несколько дней или обращаться в банк для поиска потерявшегося перевода).

В свою очередь, созданная Центробанком Система быстрых платежей призвана решить потенциальные проблемы. В частности, она предлагает совершать переводы по номеру телефона между клиентами разных кредитных организаций. Кроме того, пользователи могут рассчитывать на сниженную комиссию и моментальное зачисление средств на карту. Таким образом, СБП позволит не только упростить процесс перевода средств для россиян, но и существенно удешевить его.

Оформить кредитную карту