Экономим при погашении кредита
1. Выбор банка
Начинать нужно с выбора банка, ведь в одном учреждении ставка может быть 20%, а в другом банке – 19%. Кажется, что разница не такая существенная, но это уже экономия. Также нужно учесть и дополнительные комиссии. Если в банке подозрительно низкая ставка, то могут быть большие комиссии за ведение счета, рассмотрение заявки и т. д. Выбирайте кредит с низкой процентной ставкой.
Что это дает? К примеру, если в кредит берется 100 000 р. на 5 лет под 20% с аннуитетной схемой погашения, то итоговая переплата составит 59 000 р. Если же ставка будет 19%, то переплата составит 55 700 р. Посчитать можно на нашем калькуляторе.
2. Схема погашения
Может быть две схемы погашения: аннуитетная и дифференцированная. Смысл первой в том, что в первую очередь гасятся проценты, т. е. остаток долга медленно уменьшается. Переплата здесь больше, но такая схема удобна тем, что ежемесячные выплаты одинаковые на весь срок кредитования.
Есть дифференцированная схема погашения, когда погашение процентов и остатка долга идет в равной пропорции, т. е. остаток долга уменьшается по мере погашения долга. Первые выплаты будут высокими, но постепенно они будут уменьшаться до минимума. Если нужно сэкономить на кредите, то выбирать следует дифференцированную схему.
Что это дает? Возьмем тот же пример, что был выше со ставкой в 19%, но с дифференцированной схемой погашения. Переплата составит уже 48 300 руб.
3. Срок кредита
Тут все ясно: если срок кредита длительный, то банк успеет начислить много процентов. Конечно, при маленьком сроке кредита ежемесячные платежи будут больше. Однако, опять же, если есть возможность, то лучше оформлять кредит на максимально короткий срок, но чтобы сумма ежемесячных выплат не сильно била по кошельку.
Что это дает? Берется 100 000 р. под 19% на 5 лет с дифференцированной схемой погашения. Переплата – 48 300 р. Если кредит оформляется, допустим, на 4 года, то переплата составит 38 800 руб.
4. Первый взнос
Особенно действенно это работает при ипотеке и автокредите. Дело в том, что чем больше сумма первого взноса, тем меньше банк выдаст денег в качестве займа. Соответственно, и переплата должна быть меньше. Поэтому рекомендуется накопить больше денег перед оформлением займа.
5. Досрочное погашение
Максимально сэкономить можно, если пользоваться правом частичного досрочного погашения. Другими словами, если есть возможность вносить более крупные суммы, то нужно это делать. Допустим, положено каждый месяц вносить по 3 000 р. Если финансы позволяют, то можно вносить, к примеру, по 5 000 р. тогда сумма остатка долга будет быстрее сокращаться, соответственно, будет уменьшаться и итоговая переплата.
Читайте: Досрочное погашение: кому это выгодно?
Примеры экономии
Вариант 1:
- сумма займа: 100 000 руб.;
- срок: 5 лет;
- ставка: 20%;
- схема погашения: аннуитетная.
Здесь общая переплата будет в размере 59 000 руб.
Вариант 2:
- сумма займа: 100 000 руб.;
- срок: 4 года;
- ставка: 18% (заемщик не поленился, изучил несколько банков и нашел вариант с наименьшей ставкой);
- схема погашения: дифференцированная.
В таком случае переплата составит 38 000 руб.
Конечно, при втором варианте ежемесячные суммы сначала будут сравнительно высокими, но постепенно они будут уменьшаться. Поэтому для снижения нагрузки на семейный бюджет рекомендуется подкопить денег еще до оформления кредита.
Вместо вывода
Может оказаться и так, что кредит оформлялся, например, под 20% на 5 лет. Допустим, заемщик добросовестно гасил долг в течение 3 лет, а потом узнал, что в другом банке можно взять кредит под 18%. Можно оформить еще один кредит в новом банке и использовать эти деньги для досрочного погашения долга перед первым банком. Тогда необходимо будет гасить уже новый долг, но с меньшей переплатой.
Комментарии пользователей:
Ольга
Если Центробанк понизил ставку, то все остальные понижают ее автоматически, поэтому за реструктуризацией можно обратиться в свой банк или к конкурентам.
Когда я брала кредит на автомобиль, то в условиях на сайте кредитора были написаны оба вида схем погашения, но при обращении мне ответили, что я не могу сама выбрать наиболее приемлемую, это право остается за банком.
Наталья
Взяла кредит на автомобиль. В Почта Банк обещали от 14%, в итоге оформили кредит с процентной ставкой в 19,9! Сумма 500 тыс, на 5 лет, в итоге переплата почти 100%. Стараюсь оформлять каждый месяц частичное досрочное погашение, переплачиваю в два раза. Так как срок кредита в этом банке нельзя сократить, уменьшается сумма платежа. Думаю, что можно перекредитоваться в другом банке, ставка будет ниже.
Владимир
Добавить комментарий