Для начала хотелось бы отметить, что к Cash Back не относятся карты, которые предполагают начисление вознаграждения в рамках бонусной программы компаний-партнеров, даже если выплаты производятся в денежном эквиваленте. Дело в том, что потратить средства, возвращенные по системе Cash Back, можно на любые цели, т.к. они поступают обратно на карту. Следовательно, зачисления приравниваются к доходу и на этом основании облагаются НДФЛ. С бонусами всё иначе: они используются только в партнерских программах, поэтому не подлежат налогообложению.
Карта Cash Back Ситибанка: особенности и место на рынке банковских продуктов
Узнать всю интересующую информацию мне не составило труда: на официальном сайте Ситибанка представлены полные условия обслуживания и тарифы, а за дополнительными разъяснениями я обратилась на горячую линию. Как мне показалось, сотрудники довольно хорошо осведомлены о банковском продукте и не противоречат друг другу.
После исследования всех кредиток Ситибанка, я пришла к выводу, что карта Cash Back обойдется дороже: годовое обслуживание по ней составляет 1199 руб. вместо традиционных 950 руб. Банк выплачивает ровно 1% от суммы операций за вычетом НДФЛ 13%, т.к. потратить вырученные средства клиент может на свое усмотрение. И, в отличие от остальных кредиток Ситибанка, карта с функцией возврата денежных средств выпускается только резидентам РФ.
Аналогичной схемы придерживается и банк «Авангард», который предлагает зачислять обратно на счет клиента 1% от операций по оплате покупок и услуг. Причем стоимость выпуска и годового обслуживания карты также увеличена, но до 1100 руб., в то время как обычная кредитка Авангарда обойдется в 600 руб./год. Но стоит дважды подряд пропустить минимальный платеж, и придется забыть о существовании бонусов минимум на 5 месяцев. В отличие от Ситибанка, банк «Авангард» не засчитывает операции, связанные с:
- оплатой коммунальных и некоторых других услуг;
- покупкой авиабилетов, если они были совершены без использования системы Авангард Интернет-Банк;
- проведением расчетов в заведениях Fast Food на сумму менее 900 руб. и т.д.
Однако у Ситибана ограничения также есть: это переводы на другие счета, оплата банковских услуг, страховка и др.
Если же сравнивать с аналогичной кредиткой ВТБ24, то здесь держателям карт «Мои условия» возвращается до 5% от суммы операций оплаты в одной из выбранной ими категории торговых точек. Их всего 4: автозаправочные станции, магазины косметики, аптеки, предприятия общепита. В остальных случаях размер выплат такой же, как и у Ситибанка, т.е. 1%. А вот прочие условия сильно отличаются.
- Во-первых, ВТБ24 ограничивает выплаты бонусов до 15 тыс. руб./мес. В Ситибанке никаких ограничений не предусмотрено.
- Во вторых, максимально возможный кредитный лимит по карте ВТБ24 MasterCard Standard с функцией Cash Back составляет всего 150 тыс. руб., в Ситибанке он равен 300 тыс. руб.
- И, наконец, ВТБ24 разрешает привязать 5 дополнительных карт, а Ситибанк – только 3.
В отличие от Ситибанка, банк «Ренессанс Кредит» по карте «Прозрачная» позволяет возвращать от 1 до 10% от суммы операции, иногда и больше. Это максимальный размер бонусов, реализуемый при помощи функции Cash Back, который мне приходилось встречать. Неудивительно, что существует масса ограничений, и самое главное из них – постоянный пересмотр условий и участников программы.
В отличие от остальных карт с возможностью возврата денежных средств, Ситибанк предлагает:
- бонус в размере 300 руб. за вычетом НДФЛ, т.е. по факту 261 руб., который зачисляется единоразово после первой операции по карте;
- кредитную линию до 300 тыс. руб., однако окончательное решение всегда за банком, поэтому свой лимит клиент узнает только после получения карты;
- возможность дважды в год менять дату формирования выписки, которую, кстати, допускается задать и при подаче заявления;
- выплачивать вознаграждение в течение 5 рабочих дней со дня формирования выписки;
- подключиться к программе «Заплати в рассрочку!».
Кстати, стандартная процентная ставка по карте Cash Back равна 27,9%, и только для участников зарплатного проекта она может составлять от 22,9%. Но есть один способ снижения процентов – участие в программе «Заплати в рассрочку!».
Оплата в рассрочку – еще одна «фишка» карты Ситибанка
Программа «Заплати в рассрочку!» – подобие мини-кредита. Единственное отличие – не придется каждый раз подавать заявление, подключить услугу можно с помощью звонка в банк или в личном кабинете на сайте. Особенности предложения:
- распространяется на любые операции;
- сниженная процентная ставка (стандартная – 24,5-26% в зависимости от срока);
- отсутствуют дополнительные комиссии, в т.ч. за подключение услуги;
- минимальный размер покупки, к которой можно подключить программу, составляет 1800 руб. (допускается объединять до 5-ти операций, каждая из которых должна быть на сумму не менее 300 руб.).
Программа выгодна для клиентов, которые не планируют пользоваться льготным периодом кредитования.
Основные минусы и плюсы карты Cash Back Ситибанка
Кредитная карта Cash Back Ситибанка выгодно отличается от подобных предложений других банков более демократичными условиями. Это выражается в отсутствии минимальной суммы операции, необходимой для получения бонусов, и максимального размера вознаграждения. Однако деньги возвращаются только за оплату покупок и услуг. Впрочем, такое ограничение есть и у остальных кредитных учреждений.
К положительным моментам относится и наличие приветственного бонуса в сумме 300 руб. (до уплаты НДФЛ). Он окупает разницу в стоимости обслуживания между картой Cash Back и другими кредитками Ситибанка. Впрочем, если ежемесячно тратить свыше 10 тыс. руб., можно не только оправдать ежегодную комиссию, но и заработать.
На мой взгляд, основной минус карты – неясность в отношении суммы кредитного лимита, на который может рассчитывать клиент. Разброс минимума и максимума слишком велик – 15 и 300 тыс. руб., а попытки узнать хотя бы приблизительный размер кредита ни к чему не приведут – такова политика банка. Еще один существенный недостаток – относительно высокая процентная ставка – 27,9%, в то время как ВТБ24 предлагает 19%, Татфондбанк – 26%, а Авангард – 15-24%. Поэтому то, насколько выгодной в итоге окажется кредитная карта Cash Back Ситибанка, напрямую зависит от особенностей ее эксплуатации.
Что такое кредитные карты с функцией Cash Back
Все кредитные карты банков с функцией возврата с покупок
Все кредитные карты Ситибанка
