Смена ориентиров
По правде сказать, Бинбанк в розничном бизнесе новичок. Да, в линейке его продуктов есть пластиковые карты, в том числе и кредитные, однако их активной реализацией финансовая организация не занималась. До поры до времени. Сейчас на рынке появилась новая разработка кредитного продукта – карта «Эlixir Классика», проводник Бинбанка в мир розницы. Именно стремление занять эту нишу и побудило банк сделать первый шаг – разработать кредитку для внедрения в массы.
Что ж, пришла пора разобраться, действительно ли кредитный «эликсир» полезный продукт и не имеются ли противопоказания к его применению. Другими словами – насколько выгодно предложение Бинбанка по сравнению с другими картами, в чем его преимущества, и где скрыты слабые стороны.
По проторенной дорожке
Честно говоря, меня немного насторожила привязка к названию кредитки слова «Эlixir». Вот взять, например, карту «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visa» – сразу понятно, что речь идет о продукте для женщин, предпочитающих жизнь в стиле «Космо», а это шопинг, посещение ресторанов, салонов красоты. Следовательно, и бонусная программа, привязанная к карте, строится вокруг скидок на товары и услуги в местах, максимально приближенных к концепту карты. Другой пример – кредитка «Стокманн-Сити». Она разработана в сотрудничестве с торговыми центрами Стокманн. Но что может означать слово «Эликсир»?
Копнув чуть глубже, я узнала, что, оказывается, никакой смысловой нагрузки оно не несет. Более того, «Эlixir Классика» – самая обыкновенная кредитка без каких-либо дополнительных привилегий. Знакомы с картой «Тинькофф Платинум»? В ее названии отражен металл, под стать которого сделан дизайн карты. Никаких сверхвыгодных условий, никаких бонусных программ, никаких особых преимуществ, помимо льготного периода кредитования и небольших скидок от некоторых партнеров банка, не предусмотрено. Зато и ту, и другую кредитку можно заказать через Интернет, а получить по почте или курьером. Поэтому можно смело сказать, что «Эликсир» Бинбанка создан по образу и подобию карт «Тинькофф Платинум».
Итак, чем-то особенным кредитка «Эlixir Классика» Бинбанка не выделяется, быть может, приятный сюрприз для клиентов кроется в тарифах. Проверим!
Интересное в тарифах
Лимит по карте обещает быть высоким – до 300 тыс. руб. Сверх этого может предложить по «классике» банк «Русский Стандарт» – до 450 тыс. руб., «Ак Барс» Банк – до 500 тыс. руб. Столько же (300 тыс. руб.) – банк «Тинькофф Кредитные Системы», ВТБ24 и Ситибанк. Вдвое меньше, 150 тыс. руб., готов «отстегнуть» по «Наличной» карте Райффайзенбанк. Следовательно, Бинбанк в отношении кредитного лимита идет в ногу со многими банками, предлагая клиентам адекватный максимум. Кстати, что удивительно, минимум по карте не установлен, а размер кредитного лимита всецело зависит от анкетных данных клиента.
Второй момент, который мне захотелось прояснить, – это размер процентной ставки. Удивительно, но на сайте нет четкого значения, установлены лишь пределы «от» и «до», причем разрыв между ними колоссальный. Еще бы – или под 22% пользоваться деньгами банка, или под 40%! А по операциям, связанным с выдачей наличных, и вовсе можно «попасть» под 45%. Хотя это в любом случае меньше, чем предлагает Мастер-Банк (60%).
За разъяснениями обратилась в службу поддержки, и тут выяснилось, что специалисты на линии находятся не круглосуточно, а с 8:00 до 21:00 по московскому времени. К слову, Бинбанк представлен не только в Москве, и его клиенты могут звонить из других часовых поясов. Однозначно минус за организацию информационной поддержки.
В ходе разговора со специалистом из колл-центра я выяснила, что как и кредитный лимит, процентная ставка по карте полностью зависит от анкетных данных заемщика, и узнать ее заранее нельзя. Для неплательщиков предусмотрена особая система начисления штрафов: с каждой просрочкой сумма неустойки нарастает как снежный ком. Первый раз несвоевременного внесения платежа обойдется в 300 руб., 4-й будет стоить уже 2 тыс. руб. Кстати, дозвониться в рабочее время колл-центра получилось без проблем: ждать не пришлось ни минуты.
Процедура оформления
Отдельно стоит сказать о процедуре оформления карты. Дело в том, что сотрудники Бинбанка уверяют, что подавать заявку на кредитку нужно на сайте, а решение ждать придется в течение 1 минуты. То есть, как я поняла, ответ придет тут же. Ради интереса решила проверить, так ли это. Вопросы, встречающиеся в анкете, ничуть не удивили – они стандартны и разбиты по блокам. Перескакивать через блоки нельзя, таким образом, вам не удастся узнать, какую информацию банк запросит дальше. Единственный способ проверить это – перейти на следующий «уровень» заявки.
Как только я нажала кнопку «Отправить», начался обратный отсчет 60 секунд. Причем параллельно указывается время, которое клиент потратил на заполнение анкеты, мол, мы примем решение по карте быстрее, чем вы ответили на все вопросы заявки. Но после истечения минуты меня ждало разочарование: появилось сообщение о том, что для вынесения вердикта банку потребуется связаться со мной, чтобы задать еще несколько дополнительных вопросов. Скорее всего, такой ответ ждет если не всех, то уж точно большинство виртуальных клиентов.
Процедура оформления кредитки включает несколько шагов (со слов сотрудника банка):
- подача заявки на сайте карты, специально разработанного для этих целей (других вариантов нет, в офисе банка заявления не принимаются);
- ожидание ответа от банка (от 1 минуты до 1 рабочих суток) – на экране или в форме SMS;
- получение карты по почте (до 10 дней) или в отделении банка (до 3-5 дней), доставка курьером предусмотрена только в Москве (на сайте указан еще и Санкт-Петербург);
- подписание договора на обслуживание в офисе банка – нужно прийти с паспортом, картой и подписанным заявлением (в случае доставки курьером, документы нужно передать ему);
- активация карты по телефону.
Бинбанк не устанавливает никаких ограничений в отношении города проживания клиента, следовательно, и отделения банка там может не быть. Когда я спросила, как быть в таком случае, мне ответили, что срок действия кредитки 4 года, и за это время клиент может ее активировать, но только после подписания договора в офисе. Замкнутый круг получается.
Резюме
У типовой кредитки «Эlixir Классика» Бинбанка плюсы есть: льготный период кредитования сроком на 55 дней, возможность подачи онлайн-заявки и дальнейшего получения карты по почте или курьером, как у банка «Тинькофф Кредитные Системы», заявленный лимит в разумных пределах.
Но имеются и минусы, среди которых: высокий порог максимальной процентной ставки, ограничение на выдачу наличных, комиссии за переводы и обналичивание в размере 4,9% (минимум 100 и 300 руб. соответственно). Карта особо ничем среди прочих не выделяется, даже информация о скорости обработки заявлений, установленной банком в пределах 1 минуты, верна не всегда. Мой вердикт: оформлять стоит только в крайнем случае.
Все кредитные карты Бинбанка
Справка для владельцев карт Бинбанка
Комментарии пользователей:
Достаточно объективная статья. Хорошо читается. Однако ж не смотря на вердикт: - "Мой вердикт: оформлять стоит только в крайнем случае." карта числится в разделе "лучшие карты 2012" :). А возможно ли будет когда нибудь почитать про карты загадочного Смартбанка? Так же декларирующего некую дистанционность.
В данном случае можно сказать, что мнение автора не совпадает с мнением редакции. Елена выступает как критик и по ее мнению, исходя из сугубо из затрат по карте она не идеальна.
Рейтинг же составляется по другому принципу. Такие карты как Тинькофф Платинум, Прозрачная от Ренессанс, Эlixir от Бинбанка - карты нового уровня, выходящие за рамки постсоветского банкинга. Да, они не предлагают лучших условий кредитования, но они, в отличие от других банков, учли потребности клиентов. Эти банки не заставляют клиентов бегать за справками, не вынуждают стоять в очередях и вообще ходить в отделение. Можно не выходить из дома, все принесут. Да и отказов в выдаче карт у них меньше.
Эти банки идут в ногу со временем. Например, в ТКС уже не нужно висеть на линии 20 минут, отвечают моментально. Бинбанк, в лице Натальи Прытковой, готов оперативно ответить на вопросы в Фейсбуке... Все это радует клиента, который превращается в "Человека", чьи пожелания учитываются.
Про карты Смартбанка скоро тоже напишем :)
Кредитный ревизор
По правде сказать, мнение автора вообще редко совпадает с чьим бы то ни было мнением :)
Но если по делу: всегда исхожу из затрат. Любой банк всегда все риски закладывает в процентную ставку. Таким образом, чем меньше требований предъявляется к заемщику, тем выше процент по кредиту. Так что палка в двух концах. Что касается ТКС, то этот банк у меня на особом счету. У них далеко не все так гладко. Да, отвечают они быстро, не спорю. Но! Большинство сотрудников горячей линии могут ответить далеко не на все вопросы. Им не хватает знаний. В результате они переадресовывают дозвонившегося друг другу. Замкнутый круг получается.
Приведу пример такого дистанционного обслуживания. Я однажды отправила платеж на не существующий номер карты. Естественно, решила вернуть, но не тут-то было. Платежная система утверждает, что деньги успешно ушли в банк. Банк на запрос платежной системы говорит, что средства зачислены. Мне же сотрудники каждый раз отвечали, что им ничего не приходило, т.к. карты, на которую я отправляла, не существует. В общем, вернуть все удалось спустя 3 месяца. Как и следовало ожидать, деньги поступили на р/с банка. Так что случись какая-нибудь нестандартная ситуация, не факт, что ее получится решить дистанционно. И лучше не лишать себя возможности приехать в отделение и разобраться на месте. По крайней мере, на это уйдет меньше времени, чем на переписку с банком, даже если это будет происходить в сети.
Добавить комментарий