Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном». Напомню еще раз самую суть:
- Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту, которая является его собственностью;
- Банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором обслуживается карта.
Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.
Операции в банкомате
Здесь речь идет именно о пользовании банкоматом. Это совсем необязательно снятие наличных – любая операция в банкомате.
Итак, если у вас карта Сбербанка, к примеру, и пользуетесь вы банкоматом тоже Сбербанка, то и банк-эмитент, и банк-эквайер в данном случае – это Сбербанк.
Если же вы с картой Сбербанка идете, скажем, в банкомат Альфа-Банка, то здесь Сбербанк – банк-эмитент, а Альфа-Банк – банк-эквайер. В этом случае, когда вы вставили карту в банкомат и начали совершение какой-либо операции, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение транзакции.
- Разрешение получено – вы снимаете деньги или делаете платеж;
- Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что «операция отклонена, обратитесь в ваш банк». Т.е. – в банк-эмитент.
Многие клиенты часто спрашивают: «Почему когда я пользуюсь банкоматом своего банка, я осуществляю операции бесплатно, а в банкомате другого банка взимается комиссия?»
Все очень просто. Дело в том, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами и возможностями. Он тратит на вас время, деньги и производственные мощности. Соответственно, кто-то должен за это заплатить. Поэтому и берет банк-эмитент комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.
Оплата картой в магазине
Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас – брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).
Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.
Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.
Суть оплаты та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.
Оплата картой в Интернете
В этом случае банк-эквайер – это банк, обслуживающий сайт. Собственно, и здесь процедура оплаты мало чем отличается от описанной выше.
Подведем небольшой итог:
- Банк-эмитент – это банк, выпустивший вашу карту и контролирующий операции по ней.
- Банк-эквайер – это банк, обслуживающий вас в момент совершения вами конкретной операции с пластиковой картой.
Оплата картой через Интернет
Что такое интернет-эквайринг?
Платежи через банкомат
Комментарии пользователей:
Александр
Александр
Эксперт
Александр, здравствуйте!
На нашем сайте мы стараемся раскрыть, по возможности, все аспекты, касающиеся кредитных карт, для получения нашими пользователями наиболее полной информации о данном банковском продукте.
Спасибо за проявленный интерес!
мария
Эксперт
Мария, здравствуйте!
При проведении безналичной оплаты с помощью банковской карты банк продавца (банк-эквайер) получает данные Вашей карты, делает запрос на авторизацию необходимой суммы и передает эти данные через платежную систему в банк, выпустивший Вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент производит проверку банковской карты (ее срок действия, наличие блокировок, наличие необходимой суммы на счете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее.
Все эти действия, описание которых занимает так много места, на самом деле происходят за доли секунд в автоматическом режиме, без участия каких-либо банковских сотрудников.
Лиана
Здравствуйте , подскажите пожалуйста почему оплатив штраф инспектору Гаи прямо в автомобиле у меня взяли комиссию за оплату штрафа? Спасибо
Эксперт
Лиана, организация, предоставляющая услуги мобильного терминала, имеет право устанавливать комиссию в определенном размере за осуществление платежей с использованием данного устройства. Однако, перед проведением данной операции Вас в обязательном порядке должны были ознакомить с соответствующими тарифами.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/other/acquirer-issuer.php
Виталий
Здравствуйте!Подскажите пожалуйста, столкнулся с такой ситуацией - оплата услуги в кафе картой (получил два чека, один с POS-терминала ,другой с кассового аппарата). Есть необходимость проверить информацию указанную в этих чеках,потому что непонятно какому лицу я оплачиваю за услугу. Поэтому обращаюсь в свой банк-эмитент карты с просьбой сообщить мне ИНН, организационно-правовую форму, адрес и наименование лица получателя платежа. Банк-эмитент отвечает, что данные сведения не предоставляются платежной системой. Получается, я как потребитель услуги...не знаю кому я делаю оплату!! Это как это?!
Вопрос - у кого я могу получить эту информацию? И чем и каким документом регулируется информация, которую должны доводить до потребителя кредитные организации?
Спасибо.
Эксперт
Виталий, информация об организации, предоставляющей Вам услугу, в обязательном порядке указывается на кассовом чеке. Т.к. каждый кассовый аппарат закрепляется за определенным юридическим лицом, то в его настройках присутствует ИНН и наименование организации - его владельца.
При этом, банк-эмитент карты такой информацией располагать не может. А, зная ИНН, Вы можете уже самостоятельно посмотреть все основные регистрационные сведения на сайте Федеральной Налоговой инспекции в разделе "Проверь себя и контрагента".
Виталий
Спасибо понятно.Может я не совсем точно описал. То что вы написали мне известно, но здесь есть две стороны...да это кассовый аппарат продавца и ФНС, а другая сторона кредитные организации, то есть банк-эмитент и банк-эквайер. Про банк-эмитент вы написали, что такой информацией он располагать не может...хорошо пусть так (предположим... здесь есть такое - кредитная организация обязана сообщить потребителю кому она перечислила деньги,чтобы получателя можно было идентифицировать...например,если есть претензии к его услугам).
А что вы скажите про банк-эквайер? У него информация про получателя моего платежа должна быть?
Эксперт
Виталий, банк-эквайер выступает в качестве посредника при проведении безналичной расчетной операции через терминал, им установленный и ему принадлежащий. При этом, договорные отношения он устанавливает непосредственно с юридическим лицом, которому такой терминал предоставляет во временное пользование.
Мне кажется, Вы пошли по усложненному пути, если информация о получателе изначально указывается на чеке, в каких целях проводить какие-то дополнительные расследования?
Лилия
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, у кого получить информацию о получателе платежа. Ситуация такая: с карты через банкомат якобы сделан перевод ( я его не производила). В выписке не указано с какого банкомата (его адрес, кому принадлежит), нет данных о получателе платежа. На мой запрос в банк эмитент получен ответ , что перевод сделан через банкомат, принадлежащий др.банку И данная информация отсутствует.
Какие нормативно- правовые акты регламентируют данные правоотношения?
Эксперт
Лилия, если Вы обращались в отделение банка-эмитента Вашей карты в письменном виде и получили ответ о невозможности предоставления интересующей Вас информации, то для решения возникшей проблемы Вам необходимо обращаться в судебные инстанции. Основными правовыми актами, на основании которых работает кредитная организация, является Закон о банках и банковской деятельности, ГК РФ, а также множество других. Основной документ, регулирующий взаимоотношения банка и клиента - договор-оферта или иной договор, который Вы подписывали при оформлении используемого Вами банковского продукта.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/other/acquirer-issuer.php
Алексей
Спасибо. По операциям с картой банка, выпустившего выпустившего ее, по операциям обслужившего оную в принципе все понятно. Один создал, другой обслужил, каждый свой процент имеет. Но это при произведенных финансовых операциях .Почему же, при отсутствии каких либо операции со стороны потребителя, банк все равно снимает деньги за обслуживание карты.
Эксперт
Алексей, комиссия за обслуживание карты никак не зависит от того, проводились ли по ней операции, ни одна кредитная организация не занимается таким анализом. Если держатель карты не планирует ею пользоваться - будьте добры обратиться в отделение банка-эмитента и оформить заявление на закрытие карты.
А данная комиссия - это одна из статей дохода банка, ведь эти организации являются коммерческими, то есть создаются для получения прибыли, а не из благотворительных побуждений.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/other/acquirer-issuer.php
Василий
Здравствуйте. Моя карта подключена к бонусной программе, возврат по выбранной категории был 5%. Через некоторое время, начисления стало 1%. Мне объяснили что поменялся МСС- код. Кто его присваивает и может ли он меняться в одной и той же организации. Спасибо.
Эксперт
Василий, МСС-код присваивается при установке в торгово-сервисной точке терминала непосредственно банком, который осуществляет данную операцию. Изменение данного параметра возможно при изменении соответствующих настроек.
На нашем сайте Вам также может пригодиться статья на эту тему Что такое МСС-код и как его узнать?.
Марианна
Добрый вечер. Помогите пожалуйста. 07.08 мною в сбербанк было подано заявление на чарджбэк в связи с не предоставлением оплаченых мною услуг. 11.08 мне пришел отказ :На повторный запрос почему решение принял банк и не направил мои документы на рассмотрение в МПС, последовал ответ:ChargebackЯ оплачивала через банк онлайн по реквизитам компании, у компании счет в МТГ банке. У меня карта сбербанка mastercard. Правомерен ли отказ. Что мне делать? Спасибо.
Эксперт
Марианна, при отправке перевода денежных средств тем или иным способом, банк является лишь посредником, он не переводит собственные деньги, а помогает Вам в осуществлении данной операции. Таким образом, если перевод уже зачислен на реквизиты получателя, банк отправителя никак не может вернуть эти средства без согласия владельца карты или счета получателя.
В данной ситуации Вам необходимо действовать через органы внутренних дел или судебные инстанции и, если ими будет принято решение, что Вам действительно необходимо вернуть средства, в банк получателя будет направлено судебное постановление о взыскании нужной суммы. И только на основании такого документа списание может быть произведено без получения согласия клиента.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/other/acquirer-issuer.php
Григорий
Добрый день, подскажите, пожалуйста, у меня валютная карта сбербанка, вносил я на нее евро. Получая во Франции в банкомате наличные с меня сняли, помимо % за использование чужого банкомата, еще и конвертацию по курсу на день операции. Скажите это нормально, что мои евро банк перевел в рубли и обратно? Сбербанк утверждает, что они тут не при чем, это банк-эквайер взял у них рубли и поменял на евро. А как эквайер мог взять рубли с валютной карты, на которую вносили евро??
Эксперт
Григорий, действительно, если у Вас карта в евро, при этом и расчеты проводились в этой же валюте, никакой дополнительной конвертации проводиться не должно. Однако иногда, при расчетах за границей, такая проблема имеет место быть, то есть, по умолчанию терминалы настроены на расчеты по российским картам именно в рублях, т.к. основная масса российских карточных счетов ведется именно в рублях. Именно по этой причине в Вашем случае и произошла излишняя конвертация. На будущее рекомендую Вам уточнять при покупке, что расчеты должны производиться именно в евро.
Михаил
Татьяна
Эксперт
ольга
Эксперт
Ольга, chargeback - это не совсем то, о чем Вы говорите, и Банк не во всех случаях обязан возвращать деньги. Более подробно об этом Вы можете прочитать в статье на нашем сайте Chargeback, или Как отменить операцию по карте?
Наталья
Эксперт
Светлана
Эксперт
Андрей
Добавить комментарий