Страхование по рекомендации
Страхование при оформлении кредитной карты обычно бывает трех типов:
- страхование самой карты (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц);
- страхование жизни и здоровья владельца карты (может не распространяться на форс-мажорные ситуации и не оформляется, если владелец страдает серьезными хроническими заболеваниями, или его деятельность связана с риском для жизни);
- страхование при выезде за рубеж;
- страхование от потери работы.
По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается. С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку. Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.
В 2009 году даже было принято специальное постановление №386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.
На деле же практически все банки рекомендуют «свои» страховые компании. Так, Связной Банк предлагает договор, в титуле которого указано, что страхование является добровольным. Но не предлагает никакой альтернативы в выборе страховой компании.
Отличился Ge Money Bank. Расписав в договоре всевозможные ужасы, которые ждут клиента, утратившего карту, здоровье и даже жизнь, банк, видимо, рассчитывает на то, что клиент тут же заключит и страховой договор. Но зато здесь предлагают несколько различных программ.
Зависит ли ставка от наличия страховки?
Многие клиенты боятся, что кредитка без страховки обойдется дороже. Да, есть банки, которые, страхуя себя от невозвратов, увеличивают процентную ставку. Но прямо об этом говорят далеко не всегда. Особенно такое возможно по картам, ставка по которым «устанавливается в индивидуальном порядке».
Например, в Программе страхования банка ТКС указано, что «Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в заключении договора кредитной карты». Но ведь никогда не узнаешь, какова была бы ставка, оформи клиент страховку…
Некоторые банки прямо говорят, что без страховки ставка по кредитке будет выше на несколько процентов. Такое, к примеру, практиковалось в банке «Восточный экспресс», но сейчас этой информации на сайте кредитной организации нет.
Так можно ли отказаться?
Можно. В России действует Закон «Об организации страхового дела», согласно которому порядок и условия обязательного страхования определяются исключительно федеральными законами о каждом конкретном виде страхования. А таких законов, касающихся именно потребительского кредитования, нет.
Поэтому:
- страхование по кредитным картам является добровольным;
- заемщик может отказаться от страховки как до, так и после оформления кредитного договора.
Все это можно увидеть, открыв Условия страхования на сайте практически любого банка – ТКС, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, банка «Траст» и т.д. Другое дело, что найти эти правила не так-то просто, но они есть.
Иными словами, банки рекомендуют, но не настаивают. Но в реальности к страхованию при оформлении кредитки это утверждение имеет лишь чисто формальное отношение.
Отказ, еще отказ…
Типичная ситуация: клиент обращается в банк за картой и тут же получает супервыгодное предложение от страховой компании. В нагрузку к карте, разумеется. Отказаться от этого предложения, как мы уже выяснили, можно. Но… Менеджер банка тут же парирует: откажетесь от страховки – получите отказ от банка! Вот так, прямо в лоб!
Конечно, менеджер лукавит, но план по страховкам ему нужно выполнять любой ценой. А клиенту придется внимательно прочесть условия заключения кредитного и страхового договоров. Нет желания переплачивать по кредитке? Можно поискать другой банк или сразу отказаться от страховки. Но факт остается фактом – в этом случае отрицательное решение или повышение ставки вполне возможны.
Что делать, если отказаться сразу не захотелось, не получилось или не было времени искать другой банк? Как уже говорилось, избавиться от процентов за навязанную услугу можно и после заключения договора (согласно статье 16 «Закона о защите прав потребителей» и статье 958 ГК РФ).
Для этого потребуется заполнить заявление по форме банка (например, в МТС-Банке, Совкомбанке, Ренессанс Кредит Банке и др.). В некоторых кредитных организациях отказаться можно не только письменно, но и по телефону (в ТКС, Ситибанке) или даже через интернет-банк (ТКС).
Еще один способ – обратиться с заявлением о расторжении договора страхования сразу в страховую компанию.
Стоит учесть тот факт, что в условиях страхования может быть прописан срок, в течение которого заемщик может вернуть всю уплаченную сумму страховки. К примеру, в Хоум Кредит это 21 день со дня заключения договора страхования, в Совкомбанке – 30 дней. А вот на сайте банка ТКС указано, что «Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, при этом действие Программы заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором заемщик отказался от участия в Программе».
Поэтому внимательно читайте условия. Если же банк или страховая протестуют и не собираются компенсировать средства, потраченные на выплату страховки, придется обращаться в Роспотребнадзор, а после и в суд.
А вообще, хорошо подумайте – а вдруг эта услуга вам действительно нужна?
Страхование кредитных карт: нужна ли вам такая услуга?
Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета
Комментарии пользователей:
Эксперт
Иван, уточните, пожалуйста, Ваш вопрос.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/no-insuranse.php
Алёна
Кредитная карта была раньше. В октябре 2018 года по тефону подключили страховку, но не сообщали что помимо страховых сборов ежемесячно около 100 руб. будут ещё списывать страховую комиссию на сумму задолжности по кредитной карте. Никаких договоров я не не подписывала по страхованию. Могу ли я вернуть эти списанные ежемесячно деньги и как сделать? Страховку, опять же по телефону отключила.
Эксперт
Алена, как правило, условиями использования кредитной карты предусматривается, что в случае изменения тарифов, если клиент продолжает пользоваться картой, это означает его автоматическое согласие. Возврат списанных средств вряд ли будет возможен, т.к. наверняка в условиях по страхованию прописано, что списание платежей происходит при возникновении кредитной задолженности, а это будет означать, что за прошедший период услуга была оказана.
В любом случае, Вы можете обращаться в суд или регулятор банковской системы - Банк России.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/no-insuranse.php?P=1
Константин
Доброго времени суток, у меня такой вопрос. Моя мама умерла у неё есть задолженность по кредитной карте, по поводу страховки не знаю, но думаю что нету. Могут ли этот долг повесить на меня и какие у меня есть варианты сократить или вообще закрыть долг не в ущерб себе. Заранее спасибо за ответ.
Эксперт
Константин, Вы будете обязаны погасить задолженность в том случае, если официально вступили в наследство. Если же это не так, то вносить средства в счет погашения долга матери Вам не нужно.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/no-insuranse.php?P=1
Ирина
Добрый день. При получении кредитной карты в банке Восточный, с меня сразу списали всю стоимость страховки. Сумма кредита и условия по карте меня не устраивают и я хочу закрыть кредитную карту, досрочно, но при этом необходимо оплатить задолженность по страховке. В этот же день обратилась в отделение банка Восточное и написала заявление об отказе платить за страховку. , ответ поступит в течении 5 дней, ЖДУ! Вопрос: Будет ли принято положительное решение о возврате страховой суммы?
Эксперт
Ирина, все зависит от того, какие условия прописаны в договоре страхования. В сообщении Вы указали, что сумма по страховке списана полностью при оформлении карты, тогда не совсем понятно, о какой задолженности по страховке идет речь. Если по Вашему вопросу не будет принято положительное решение, Вы можете обжаловать его в суде или обратиться с жалобой в регулятор банковской системы - Банк России.
Ольга
Эксперт
Наталья
Эксперт
Виктор
Людмила
Эксперт
Вера
Эксперт
Вера
Эксперт
Вера
Надежда
Эксперт
Александр
Эксперт
Татьяна
Эксперт
Балдуг
Эксперт
Балдуг, Вы можете отказаться от услуги страхования рисков по кредитным картам. Для этого необходимо обратиться в отделение банка-эмитента с паспортом и оформить соответствующее заявление.
Олег
Эксперт
Олег
Эксперт
Наталья
Эксперт
Ирина
Добавить комментарий