Несмотря на то, что в прошлом году американским Бюро гравировки и печати было выпущено в обращение 8,4 миллиардов долларовых банкнот (включая рекордные 3 миллиарда стодолларовых купюр), в этом году, по оценкам экспертов, расчеты с помощью наличных составят лишь 29% от всех розничных операций (напомним, 10 лет назад этот показатель был на уровне 36%). На сегодняшний день у богатых американцев и представителей высшего среднего класса наличные уступили место кредитным и дебетовым картам (согласно исследованиям, наличными расплачиваются лишь 2% населения с доходами более 60000 долларов в год). На долю кредиток и доходных БПК приходится более 30% всех розничных операций.
Исчезновение наличных происходит медленно, но верно. Торговцы все чаще предпочитают кассовым аппаратам современные мобильные POS-терминалы и другие портативные устройства для осуществления безналичных расчетов. Ожидается, что к 2020 году в розничных точках продаж на долю наличных будет приходиться всего 26% операций, и то, лишь за счет небогатых американцев (не имеющих банковских счетов) и клиентов, желающих сохранить свои покупки в тайне. А еще через 30 лет этот показатель может снизиться до 10%.
Пройдя нешуточную проверку временем, два крупнейших игрока – платежные системы Visa и MasterCard – сейчас еще больше сосредоточены на вытеснении наличных из обращения. Кроме того, на этой волне начинают завоевывать популярность так называемые электронные кошельки (Google Wallet, PayPal) и бесконтактные технологи. Visa и MasterCard и здесь нашли возможность конкурировать, создав собственные электронные кошельки V.me и PayPass. И, когда дело доходит до маршрутизации транзакций, эти платежные системы по-прежнему занимают свое место между торговцами и банками. Несмотря на всю шумиху вокруг электронных кошельков, они, по сути, не в состоянии изменить ту масштабную инфраструктуру, в которой сегодня функционируют кредитные и дебетовые карты.
Выпустив в обращение порядка трех миллиардов карт, MasterCard и Visa по-прежнему будут получать максимальные доходы от транзакций с использованием БПК (кредитных, дебетовых, предоплаченных). Представитель Visa Джим МакКарти отмечает, что теперь перед компанией открылись еще большие возможности, чем за последние полвека. И во многом благодаря тому, что пока еще в мире доминируют расчетные операции с участием бумажных денег.
American Express и Discover также выиграют от вытеснения наличных, однако их сети пока еще слишком малы. Кроме того, AmEx и Discover осуществляют кредитование клиентов, принимая на себя дополнительные риски, связанные с оказанием финансовых услуг. В свою очередь, Visa и MasterCard – это обычные сети, не подверженные кредитному риску. Их доходы состоят из фиксированных комиссий за совершение разнообразных операций (от сделки в размере 100 долларов платежная система получает порядка 10 центов).
Также очень мала вероятность того, что место MasterCard или Visa в ближайшее время займет другая платежная система. Помимо создания физической основы для осуществления своей деятельности, компании потратили десятилетия на налаживание связей и поддержание доверительных отношений с банками, торговцами и клиентами.
Не удивительно, что вытеснение наличных ставит перед правительствами многих стран множество вопросов. Ведь бумажные деньги, по сути, – это общественное благо, предоставляемое гражданам на бесплатной основе. А электронные платежи, в свою очередь, перекладывают большую часть бремени на потребителей.
Ожидается, что в ближайшие десятилетия наибольший рост безналичных расчетов будет наблюдаться на зарубежных рынках, где порядка 85% сделок совершаются в наличной форме. Во многих развивающихся странах безналичные способы оплаты никак не могут вытеснить расчеты с помощью бумажных денег в основном из-за низкого уровня электрификации и слабой коммуникационной инфраструктуры. В то же время, мобильные телефоны и беспроводные сети позволят таким странам не обращать внимания на подобные неудобства.
Переведено специально для Credit-Card.ru (Источник)
