← Все о картах ← Вопросы использования карт

Несанкционированный овердрафт: наказание за жадность

Александр Быхно

6 лет в банковской сфере

Что такое банковская платежная карта? Это инструмент, который делает жизнь клиента удобнее, проще, безопаснее, разнообразнее и выгоднее. Существует и обратная сторона: невыдача средств банкоматом, утеря «пластика», нюансы блокировки и т.д. Каждая из этих неприятных ситуаций – стресс для клиента и проверка на знание правил использования кредитной карты. Поэтому сегодня рассмотрим такое сложное понятие, как несанкционированный овердрафт, вызывающий у большинства граждан панику.

Что это такое?

Если обходиться без сложных формулировок, то овердрафт – это минус по дебетовой карте и перерасход лимита по кредитной. Еще проще? Пожалуйста – идете вы в супермаркет, имея 1000 руб. в кармане. Грузите товары на тележку, скрупулезно подсчитывая их стоимость, чтобы не выйти за рамки доступного лимита. А в итоге кассир называет вам сумму в 1100 руб. Получаем 100 руб. овердрафта.

Но если в описанном примере выходом является отмена какой-либо единицы товара и супермаркет, как юридическое лицо, никаких претензий к вам не имеет, то банки такой лояльностью не отличаются. Но о штрафных санкциях поговорим позже. А пока установим, каким образом клиенты «залазят» в этот самый несанкционированный овердрафт.

Пути возникновения

Вы, конечно же, знаете, что почти все банки взимают комиссию, если клиент снимает деньги в банкомате стороннего учреждения. Но аппарат может «с удовольствием» выдать всю доступную к снятию сумму. И если у вас на карте 100 руб., то их на руки вы и получите. А вот комиссия за операцию «упадет» на счет уже со знаком «-».
Мы уже рассматривали достаточно сложную тему расчетов кредитной картой за границей. В момент прокатывания карты через терминал сумма блокируется, а спустя несколько дней – списывается. Валютный курс в момент блокировки и списания может отличаться, что вызовет возникновение несанкционированного овердрафта. Опять-таки речь идет о сумме, близкой к остатку.
Не следует забывать о других комиссиях. К примеру, многие банки перевыпускают кредитные карты автоматически. Соответственно, при этом со счета списывается плата за перевыпуск. И если средств в этот момент нет, то может возникнуть несанкционированный овердрафт. Такая же ситуация с комиссиями за пользование кредитным лимитом, услугой sms-информирования и т.д. Конечно, банки подстраховываются от таких случаев: к примеру, в ВТБ24 плата за обслуживание спишется только при наличии на счете клиента собственных либо доступных кредитных средств.

Какова мораль это списка? А такова, что клиенту следует помнить тарифы и учитывать их при совершении операций. Но довольно теории. Поговорим о штрафах за подобные нарушения.

Наказания без вины не бывает

Клиент, «ушедший» в минус по карте, в любом случае должен отвечать. Даже если произошел технический сбой (например, при оплате картой в магазине сумма заблокировалась дважды).

Вообще, несанкционированный овердрафт бывает предусмотренный и непредусмотренный. В одном случае в банковском договоре предусматривается возможность возникновения овердрафта, в другом – нет. Но оба они регламентируются Гражданским Кодексом РФ, а точнее – главой 60 п. 2 ст. 1107. Резюме – клиент ОБЯЗАН вернуть деньги, которые ему не принадлежат, а были предоставлены банком. Это ответ на вопрос – что делать в случае возникновения несанкционированного овердрафта? Его нужно погасить, не доводя дело до судебных разбирательств.

Если вы являетесь клиентом со стажем, то понимаете, что оставить без внимания все описанные выше ситуации банки не могли. Поэтому они устанавливают штрафные санкции. Кстати, довольно солидные.

Например, клиент ВТБ24, имеющий дебетовую карту, при возникновении несанкционированного овердрафта заплатит 50% годовых! А владелец кредитной карты, превысивший установленный лимит – 0,5% в день от суммы превышения. За такую же погрешность обладатель кредитной карты Ситибанка заплатит 450 руб. Что касается дебетовой карты этого банка с предоставлением овердрафта, то в случае перерасхода клиент получает +10% к процентной ставке.

Для сравнения – штрафные санкции за возникновение несанкционированного овердрафта:

Промсвязьбанк – 0,3% в день
Райффайзенбанк – 700 руб. (если размер превышения – более 700 руб.)
Газпромбанк – 0,1% в день
Банк Петрокоммерц – 50% годовых.

Солидные показатели, не правда ли? Поэтому нужно помнить, что незнание законов и тарифов никогда от ответственности не освобождает.

Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита
Что делать, если потерял карту?
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать?

Комментарии пользователей:

17.10.2019
Елена

Большое спасибо за ответ!

01.12.2019
Эльмира

Здравствуйте, заказала кредитную историю, у меня вышло, что офердравт по карте в другом банке (лимит-0 рублей) это значит, что я никому ничего не должна?

02.12.2019

Екатерина Арканова
Эксперт

Эльмира, Вы совершенно правы, если указано, что кредитный лимит/кредитная задолженность - 0 рублей, это означает, что долгов в данном банке у Вас нет.

10.01.2020
Жанна

У меня карта оведрафт, в 2015 году перевыпущена, кредит по карте я закрыла в Июле 2015 года, больше картой не пользовалась, так как уволилась с работы, но карту Не закрыла. В январе 2020 года мне обья вили минус 1400 рублей, как оказалось за начисление пени на обслеживание карты за 2016 год, за 2015 я заплатила 150 рублей карта действовала до апреля 2017 года. Возможно ли начисление пени на Яобслуживание карты?

11.01.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Жанна, действительно, если на карте отсутствуют собственные средства держателя, но открыт овердрафт, комиссия за ежегодное обслуживание (или любая другая комиссия) списывается из средств установленного по карте овердрафта. Соответственно, в случае несвоевременного погашения задолженности, на нее начисляются штрафы и пени в соответствии с тарифным планом по карте.

25.01.2020
Александр

Добрый день.Потерял карту, перевыпустил!Два дня приходили смс о том что неверные реквизиты для списания обязательного платежа.А через три дня списали с карты в минус!как отменить совершенную транзакцию!

26.01.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, для исправления возникшей ситуации Вам следует обратиться в отделение банка-эмитента с паспортом и картой. Сотрудники внесут в программу все необходимые корректировки.

11.02.2020
Елена

Добрый день, при открытии дебетовой карты банк не заключал со мной договор. Было только заявление о выдаче деб.карты. Периодически банк допускал технический овердрафт, но исправлял его самостоятельно. Обычный овердрафт не предусмотрен по карте, однако банк допустил списание по карте (перевод на другую карту) на сумму 2600-00 и сейчас требует погасить ее и заплатить проценты. Может ли быть так , что информация об овердрафте нигде не указана и почему банк не заключает договор с клиентами? (Обращалась в банк с просьбой предоставить договор и разъяснить ситуацию - безрезультатно)

12.02.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Елена, в данной ситуации рекомендую Вам внести на карту сумму перевода, который был с этой карты отправлен, однако по оплате процентов лучше оформить заявление-претензию с требованием списать данные проценты, если овердрафт был допущен по вине банка-эмитента. Предварительно рекомендую Вам внимательно изучить условия использования и тарифы по имеющейся карте, с которыми Вы должны были ознакомиться до момента начала использования карты.

21.02.2020
Андрей

Добрый день, была карта с овердрафтом, по ней долгов не было, карта была утеряна и я ее заблокировал, но новую не стал перевыпускать. Не смотря на это, банк все равно списал комиссию за обслуживание карты, но т.к. свободных средств не было, списал за счет овердрафта. Следовательно, на сумму задолженности начал начислять %. Законно ли удерживать комиссию за пользование картой, если карта заблокирована, не активна и я ей не пользовался?

21.02.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Андрей, т.к. Вы не оформили заявление на отказ от использования карты и закрытие карточного счета, комиссия следующий календарный год была списана в соответствии с установленными тарифами. Обратите внимание, что данная комиссия предусматривает оплату не только обслуживания карты, но и карточного счета, поэтому списание произведено на законных основаниях.

09.05.2020
Гузель

Здравствуйте!!!! У меня такая проблема! У меня есть зарплатная карта, на ее счету было 5404, вчера захожу в приложение, а там на 1460 рублей больше, написано что выдача овердрафтного кредита по договору тех и ее номер, я ничего не заказывала, а самое главное я никогда в минус не уходила, без денег я не пыталась расплатиться и прочее... Не пойму что делать, как ее отключить? И дать эти деньги обратно банку они мне не нужны

09.05.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Гузель, Вам следует связаться с сотрудниками банка-эмитента по телефону Службы поддержки клиентов или лично, посетив банковское отделение, и сообщить об отказе от оформления овердрафта. После этого данная услуга будет отключена от Вашей карты.

27.07.2020
Елена

Добрый день, у меня идёт процедура банкротства, зарплатная карта заблокирована и находится у финансового управляющего. На карте при блокировании была сумма 6 149,69. Финансовый управляющий карту обнулил, карта ушла в минус 3900. По закону финансовый управляющий не может снять сумму превышающу сумму на счёте должника. Должник картой не пользовался в течении пяти месяцев с момента блокировки. В банке объяснить не чего не могут, детализацию( выписку) по моему требованию не дали. Как быть и что будет, если карту не разблокировать после процедуры банкротства и больше не пользоваться услугами этого банка. Своей ошибки банк не признаёт.

28.07.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Елена, к сожалению, предоставленных Вами сведений недостаточно, чтобы полностью разобраться в ситуации и дать нужные рекомендации. Не совсем понятно, по какой причине Вам не предоставили выписку по карте (ее также можно сформировать в дистанционном сервисе Интернет-банк). Обратите внимание, что карту нельзя будет закрыть до момента погашения имеющейся на ней задолженности. Другое дело, что после признания Вас банкротом долги могут быть списаны в зависимости от решения суда. Очень может быть, что 3900 - это комиссия за ежегодное обслуживание. В таком случае этот "минус" просто показывает, что в случае пополнения карты и возобновления ее использования эти средства спишутся при пополнении карты.

18.12.2020
Владимир

Я занимаюсь криптоволютой и недавно мне написали люди в телеграмм, секретный чат, попросили совершить сделку, я как посредник, агент, продал биткоин на крупную сумму, через 2 дня попал под технический овердрафт и теперь на дебетовой карте у меня огромный минус, таких денег у меня нет и в принципе я не смогу его погасить, поможет ли мне процедура банкротства? Списать долг и избежать выплат и всех санкций?

19.12.2020

Екатерина Арканова
Эксперт

Владимир, Вы можете начать процедуру банкротства только в том случае, если суммарный долг превышает 500 000 рублей. Рекомендую Вам найти для этих целей грамотного в этой сфере юриста.

20.01.2021
Александр

Доброй ночи! В 2009 году мне открыли зарплатную карту Банка Москвы и подключили овердрафт, с лимитом - 16000 рублей. За время пользования картой несколько раз пользовался услугами овердрафта, лимит которого (16000 рублей), если я правильно понимаю, постоянно пополнялся, засчет начисления заработной платы. В 2015-2016 гг. произошло обьединение (закрытие) Банка Москвы с Банком ВТБ 24. В январе 2021г мне пришло письмо от коллекторского агентства, которое выкупило мой долг у Банка ВТБ, и просит в течении 10 дней погасить его (с учетом пени). Правомерны ли их действия? Подскажите, как мне поступить в такой ситуации? Спасибо.

21.01.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, в данной ситуации Вам необходимо в первую очередь обратиться в ВТБ и уточнить, действительно ли был долг, и был ли этот долг передан коллекторскому агентству. Если это затянется, а коллекторы продолжат настаивать на срочном возврате долга, попросите аналогичные документы и у них тоже. Очень может быть, что долга не было, а это вовсе не коллекторы, а мошенники, поэтому, если документы, подтверждающие возникновение долга, Вам не будут предоставлены, не стесняйтесь обращаться в органы внутренних дел и в судебные инстанции.

22.01.2021
Александр

Доброй ночи. В банке ВТБ подтвердили наличие долга по овердрафту, но по зарплатной карточке "МИР", которая была выпущена в 2018г. Про подключенный овердрафт на этой карте я узнал только вчера, из выписки. При пользовании картой нигде про лимит не говорилось. В 2019 году заработную плату стали переводить на другую зарплатную карточку и соответственно на карте "МИР" появился долг, который впоследствии передали коллекторскому агентству (по телефону, сотрудник банка это подтвердил). За все это время, сотрудники банка со мной, по поводу долга не связывались. Я понимаю, что долг придется оплатить, но насколько правомерны действия сотрудников банка и могу ли я их обжаловать, и где? Спасибо Вам большое за помощь.

22.01.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, в договоре на банковское обслуживание практически всегда присутствует пункт, в соответствии с которым банк может передать Ваш долг третьим лицам, поэтому обжаловать это действие вряд ли удастся. В данной ситуации Вы можете оспорить только сумму штрафов и пени, обратившись в суд.

22.01.2021
Александр

Добрый день. Простите, но у меня еще вот такой вопрос. В заявлении на предоставление дополнительной банковской расчетной карты "МИР" нигде не упоминается про овердрафт, который был подключен. Можно это опротестовать в банке? И первый день ухода в минус по овердрафту (согласно выписке из банка) - февраль 2018г. Можно сослаться на срок исковой давности в данном случае?

23.01.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, Вам следует изучать договор и условия использования основной, а не дополнительной карты. К тому же, возможность подключения овердрафта присутствует в тарифах. Срок исковой давности действительно составляет 3 года, рекомендую Вам обратиться к грамотному адвокату.

04.02.2021
Александр

Здравствуйте. У меня получился неразрешенный технический овердрафт по карте следующим образом. Несколько месяцев назад я воспользовался услугой в интернете, оплата за первый месяц которой составляла 1 рубль. А со всех последующих месяцев уже дороже. Через месяц я попытался удалить карту, но не смог этого сделать, т.к. сервис просто не позволил мне этого. Зная, что на карте никогда не будет большой суммы, достаточной для оплаты сервиса, я просто успокоился и забыл про этот случай. Несколько месяцев сервис пытался списать сумму безуспешно. Но на днях я получил от банка уведомление, что на моей карте образовался овердрафт минус 60 т.р., хотя я никакого договора на овердрафт с банком не подписывал и никакого овердрафта они не должны были предоставлять. Но, как мне заявили в банке, произошла техническая неисправность в платежной системе, вследствие которой оплата сервиса прошла успешно. Банк утверждает, что я должен обратиться в тот сервис и оспорить операцию. Но совершенно очевидно, что сервис никакие деньги возвращать не будет. Вопрос в том, в праве ли банк накладывать на меня какие-то санкции? Ведь оплаты не должно было быть, т.к. на счету на момент образования овердрафта было только 500 рублей. Однако, списалось более 60 т.р. Договор с банком проверил еще раз, никаких упоминаний об овердрафте нет. Что, собственно, и доказывает тот факт, что на протяжении нескольких месяцев сервис безуспешно пытался списать сумму, но у него ничего не получалось. Как быть? Кто должен нести ответственность за техническую неисправность, которая привела к этому овердрафту?

05.02.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, как правило, сумма задолженности увеличивается в разы при возникновении просрочки. Не совсем понятно, о каком сервисе и каком банке идет речь. Банк по собственной инициативе не списывает долги перед третьими организациями, это может произойти только при наличии постановления судебных приставов. Опишите, пожалуйста, более подробно, какая карта, какой банк и какой сервис Вы имеете в виду.

06.02.2021
Александр

Банк Хлынов - это региональный банк в Кировской обл. Пару лет назад оформил у них карту, чтобы при помощи нее гасить кредит, денег на ней не храню. Сервис - американская компания Constant Contact по организации email-рассылок. Пользовался этим сервисом в течение пробного периода, для этого нужно было зарегистрировать у них карту, потом отказался, т.к. сервис не понравился, но карту удалить не смог. Зная, что на карте никогда не будет средств - я просто оставил как есть и забыл об этом. Несколько дней назад пришло уведомление из банка, что по карте совершена покупка на сумму более 60 т.р., хотя на ней было всего 500 р. В договоре по карте ничего про овердрафт не сказано. Когда банк выяснил в чем дело, мне сообщили, что эта транзакция произошла по причине технического сбоя. Порекомендовали обратиться в организацию, которая списала средства на предмет возврата. Т.к. договора на овердрафт нет - я так понимаю - речи ни о какой просрочке быть не может, т.к. этот кредит был выдан без моего согласия. Вопрос в том, кто несет ответственность за последствия технических сбоев? Банк в любом случае видел, что у меня на счету 500 р. Почему без наличия договора кредитования или овердрафта они все же одобрили транзакцию - непонятно. Денег они пока никаких не списывают и штрафов не назначают. Но хочется понять, как эту ситуацию трактует закон? И если дело дойдет до суда, будет ли у меня шанс его выиграть? Или закон в этой ситуации все равно на стороне банка?

06.02.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, если Вы отказались от услуг сервиса по рассылке, то не думаю, что этот платеж прошел по их инициативе, тем более в такой сумме. Возможность возникновения технического овердрафта, как правило, прописывается в условиях использования банковских карт. В Вашем случае, скорее всего, имеет место факт мошенничества, поэтому в первую очередь Вам необходимо оформить в банке-эмитенте заявление о спорной транзакции и обратиться в органы внутренних дел жалобой на мошенничество. Выиграть дело в суде шансы высоки.

09.02.2021
Александр

Спасибо за ответ, Екатерина. Дело в том, что списал деньги именно сервис. Это видно у них на сайте в истории платежей. В свое время удалить данные карты из их системы я не смог. И просто успокоился, полагая, что деньги они все равно не спишут, т.к. на карте никогда не будет большой суммы. В итоге - деньги все же списались. В условиях использования банковских карт у Хлынов Банка, действительно прописана возможность возникновения овердрафта, но везде, где говорится о сроках взыскания и процентных ставках - идет ссылка на Кредитный договор, которого у меня с банком не заключено. Правильно я понимаю, что если я не смогу убедить сервис вернуть списанные деньги, то я теперь должен вернуть 60 т.р. банку? Даже не смотря на то, что договора на кредит и овердрафт я с банком не подписывал?

09.02.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Александр, если сервис откажется возвращать деньги, Вы можете обратиться в суд. Погашать возникшую задолженность все равно придется: либо Вам, либо сервису, списавшему ошибочно деньги.

25.02.2021
Яна

Здравствуйте, в 2008 году я получила дебетовую валютную карту втб банка, с тех пор картой не пользовалась, в 2019 году случайным образом подав заявку в альфа банке на оформление кредитной карты, узнала, что они отказывают мне из-за того, что втб банке у меня долг по этой карте. На сегодняшний день мне удалось выяснить, что задолженность составляет 19 000 руб и что это технический овердрафт ( деньги списываются за годовое обслуживание карты) банк ни разу меня об этом не оповещает, карты давно этой нет, об этом долге узнала случайно. Возможно ли оспорить этот долг, есть ли поисковая данность и почему если 12 лет банк начисляется мне задолженность они ни разу со мной не связались?

26.02.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Яна, данный факт легко оспорить. Банк не может начислять Вам комиссию по окончании срока действия карты. И даже в ситуации, когда комиссия начисляется, но средств на ее списание на карте нет, эта сумма просто "висит" минусом. Рекомендую Вам обратиться в ВТБ и оформить заявление-претензию, изложив в нем ситуацию подробно. Если банк откажется самостоятельно отменять долг, следующий шаг - обращаться с жалобой в регулятор банковской системы Банк России, и потом уже в суд, если проблема так и не решится.

24.03.2021
Дмитрий

Добрый день. Я гражданин Украины и имею счёт в Райфайзен Банк Авале (валютный и гривневый). 5.5 месяцев я владею этими картами. Так как я биржовый маклер,очень часто получаю переводы из за границы на свою валютную карту. Очень часто меня доллары на гривны в онлайн сервере банка. Общий оборот по карте более 100 000$ за этот период. 2 недели назад на счёт поступила сумма 400 $. Откуда - я не имею единого понятия. Потом это повторилось -пришло 560. На сегодняшний день уже пришло 1440$ и я не могу увидеть не в одной выписке откуда эти деньги,в выписке просто отсутствуют (я уверен на 100%,что никто не мог мне их перевести,та как очень серьёзно контролирую каждый доллар). Подскажите что это может быть. Может ли это быть кешаут ? Чего стоит ожидать ?

25.03.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Дмитрий, в данной ситуации Вам следует обратиться в банк-эмитент и запросить у них платежный документ, являющийся основанием для зачисления средств на Ваш счет. Из этого документа Вы наверняка поймете, откуда поступили деньги. Если деньги поступают ошибочно, рекомендую оформить в банке заявление на их возврат отправителю. На мой взгляд, эти поступления наверняка связаны с Вашей профессиональной деятельность. Попробуйте проверить информацию в личных кабинетах на биржах, с которыми Вы работаете, если такое возможно.

02.07.2021
Оксана

Была карта халва. Решила ее закрыть и счёт тоже. Пришла в отделение, внесла остаток, который мне сказали, карту уничтожили при мне, счёт закрыли. Через пол года приходит письмо, что у меня долг. Обратилась в банк, все посмотрели и подтвердили что счёт закрыт. Через ещё полн года мне приходит сообщение, что мой договор передан в суд. Прихожу в банк и мне говорят что счёт не закрыт. Как это понимать?! По выписке видео, что я вносила последнюю сумму когда закрывала счёт, и спустя два месяца новая операция ПОКУПКА НЕРАЗРЕШЁННЫЙ ОВЕРДРАФТ (когда у меня уже не болотном карты ни счёт). Что делать и как быть ? Я в полном шоке! И никакие долги придуманный не собираюсь выплачивать!

03.07.2021

Екатерина Арканова
Эксперт

Оксана, если все действительно так, как Вы написали, то суд во всем разберется, и погашать непонятно откуда возникший долг не придется.

16.01.2022
Ника

Здравствуйте, была покупка в интернет магазине, 1 января деньги списали, товар пришёл не качественный 15 января. Сказали что вернут деньги, 16 января я пришла в магазин, мне сделали возврат и вместо того чтобы вернуть, с меня списали эту же сумму, и теперь на карте минус эта сумма. Что мне делать? Ведь списали два раза

17.01.2022

Екатерина Арканова
Эксперт

Ника, в такой ситуации Вам следует обращаться в магазин с чеками и выпиской, подтверждающей двойное списание денежных средств - Вам должны сделать возврат дважды, чтобы восстановить корректный баланс.

29.04.2022
Елена

Чтобы не было проблем с овердрафтом, лучше его вообще не подключать, я думаю. А то многие сначала подключают, а потом думают :-) Хотя, я слышала, бывает и так, что человек не знает, что у него подключен овердрафт. Лично меня все эти комиссии и проценты пугают, это все равно что взять деньги в долг под большие проценты, а должником я быть не хочу ни при каких обстоятельствах.

Ваше имя:	Введите ваше имя.
E-mail:	Введите правильный E-mail адрес.

Несанкционированный овердрафт: наказание за жадность

Что это такое?

Пути возникновения

Наказания без вины не бывает

Комментарии пользователей:

Добавить комментарий

Кредитные карты г. Россия

Дебетовые карты г. Россия

Получи кредитку всего за 2 шага!

Выбор посетителей, Май 2024 ТОП 20