Казалось бы, исходя из названия 115 Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», этот закон никоим образом не может быть с вами связан, ан нет…
Сейчас мы рассмотрим, что несет в себе этот законодательный акт, и при каких обстоятельствах он может коснуться именно вас.
Когда это началось?
Для начала немного изучим основы: действовать этот закон начал достаточно давно, еще в 2001 году, однако только последние несколько лет обычные граждане достаточно явно ощутили на себе его действие. В закон регулярно вносятся изменения, он дорабатывается, давая финансовым организациям все больше прав в его исполнении. И если раньше банки, стараясь предотвратить совершение так называемых «сомнительных» операций, могли действовать лишь путем проведения переговоров и ненавязчивых рекомендаций «нерадивым» клиентам, то уже с 2013 года кредитным организациям дано право на отказ в проведении операций, а также отказ в принятии на обслуживание клиентов, в том числе и в случаях, когда у работников «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Данная формулировка достаточно пространна, а все подробности осуществления своей деятельности в рамках исполнения норм этого закона банки подробно расписывают в Правилах внутреннего контроля, которые являются внутренним регламентирующим документом и не доступны для ознакомления клиентам и иным лицам.
Конечно, при ужесточении законодательства и спрос с кредитных организаций все больше. У подавляющего большинства банков, которые лишились лицензии в последние годы, одной из причин, как правило, объявлялось именно нарушение или не выполнение норм 115-ФЗ.
Ну а теперь ближе к теме блокировки карт
Многие читатели нашего сайта часто жалуются: мол, переводишь деньги на карту, иногда несколькими суммами, а иногда и с завидной регулярностью, а потом, когда в самый ответственный момент хочешь получить наличные – карта оказывается заблокированной «без суда и следствия», как говорится. Оказывается, банки и не обязаны предупреждать своих клиентов о блокировке карт: закон не содержит в себе такой нормы, а в условия обслуживания и договорах с клиентами банки, как правило, данный пункт не включают. Максимум, о чем вас могут предупредить, это о предстоящем отключении дистанционного обслуживания (и то, если это требование определено соответствующим договором).
Что делать?
Остается одно – обращение в банк. При этом, обычно операционисты на местах не в курсе происходящего, причин блокировки и всех остальных тонкостей, т.к. занимается этим в банках специальное подразделение, общение которому с клиентами запрещено. Да и закон прямо запрещает информировать клиента о принимаемых банком мерах в рамках исполнения данного законодательного акта, так что требовать разъяснения каких-то подробностей смысла нет – никто вам их не расскажет. Далее, как правило, Вам предлагают оформить заявление на закрытие карты и расторгнуть договор банковского обслуживания. И, что самое неприятное, карту обычно не разблокируют и деньги не возвращают Вам сразу, а только в установленные сроки (35-45 дней в зависимости от правил банка). И здесь тоже жалобы не помогут. Все эти пункты и условия прописываются в договорах, которые подписывает держатель карты и, в идеале, должен как бы с ними ознакомиться…
Что же может показаться банку подозрительным в ваших операциях?
Самые частые случаи блокировки карт встречаются, когда их пополнение происходит регулярно и на более-менее крупные суммы (к слову, суммовой критерий для «подозрительных» операций не определен, поэтому здесь заранее угадать сложно). Но иногда, и разовый перевод на карту крупной суммы денежных средств может обернуться дальнейшей блокировкой.
Можно составить рейтинг «сомнительных» оснований для безналичного пополнения карты: получение или возврат займов (как от физических, так и от юридических лиц), поступление дохода со счета индивидуального предпринимателя, регулярное получение выплат по страховому возмещению и иные переводы от юридических лиц (в этом случае основание может быть различным: от оплаты по договорам до выдачи под отчет и т.п.). Таким образом финансовые организации стараются бороться с одним из направлений – обналичиванием денежных средств.
Если предоставить документы?
Иногда вас даже могут попросить предоставить документы, являющиеся основанием для проведения операций, документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств и прочие. Кстати, право банков запрашивать источники прямо прописано в 115 ФЗ, где также прописана и обязанность клиентов предоставлять запрошенные документы. При этом, список таких документов ничем не ограничен и нигде не регламентирован, а не предоставление будет расценено как ваш отказ, что окончательно «развязывает» финансовым организациям «руки» (п.14 ст.7 прямо указывает на эту клиентскую обязанность). В редких случаях, после рассмотрения документов, вас могут «реабилитировать» и продолжить обслуживание в обычном порядке. Но такие ситуации крайне редки, и для этого операции по карте должны быть максимально прозрачны и полностью соответствовать представленным документам. А источники происхождения денежных средств должны также подтверждать уплаченные налоги с доходов (в рамках налогового законодательства).
В данной статье мы рассмотрели только один аспект этого законодательного акта, в целом же, 115 Федеральный закон содержит в себе еще очень много понятий: это и требования по идентификации клиентов при приеме их на обслуживание, и перечень экстремистов-террористов, а также порядок работы с ним, список операций, которые необходимо направлять в уполномоченный орган безусловно и многое другое, что касается работы непосредственно кредитных организаций и иных субъектов исполнения норм данного закона.
Все вопросы, не раскрытые в данной статье, вы можете задавать в комментариях ниже, будем подробнее изучать данные закон, а также права и обязанности всех прописанных в нем сторон.
Процесс блокировки карты
Как разблокировать карту
Как закрыть карту?
Комментарии пользователей:
Эксперт
Борис, спасибо за Ваш отзыв, видимо, сказывается немаленький опыт работы.
В ситуации, когда работа ИП строится на оплате налогов по патентной системе, могут также возникнуть проблемы в случае, если обороты по расчетным счетам будут достаточно велики. Т.к. в принципе патентная система способствует снижению налоговой нагрузки, то при наличии больших оборотов могут возникнуть вопросы. Если Вы занимаетесь ремонтом, то сумма налога исчисляется исходя из количества наемных работников. В любом случае их не может быть более 15 человек. Если примерно посчитать, даже исходя из самых благоприятных раскладов, 15 человек в месяц не могут Вам обеспечить около 1 500 000 рублей, которые Вы обналичиваете через свои карты в качестве дохода. Это в свою очередь означает, что Вы показываете не всех сотрудников (и тем самым уходите от налогообложения) или участвуете в "серых схемах".
Также, при данном виде деятельности, неизбежны накладные расходы: аренда помещения, где производится ремонт, оплата коммунальных платежей, закупка запчастей для ремонта и т.д. А если такие операции не проводятся по расчетному счету, а только лишь поступают средства от юридических лиц, которые в дальнейшем снимаются наличными, то складывается впечатление, что Вы занимаетесь банальной "обналичкой" (прошу прощения, если мои предположения не верны).
К тому же Вы написали, что лишь один банк заблокировал карту, это означает, что карты открыты в разных банках. Уточните, пожалуйста, все три расчетных счета также открыты в разных кредитных организациях? Возникает еще ряд дополнительных вопросов, ответы на которые Вы наверняка не сможете открыто написать в сети Интернет, поэтому моя общая рекомендация - стараться работать максимально прозрачно, если Вы по параметрам своего бизнеса не подходите под патентную систему налогообложения, перейти на другую систему оплаты налогов, ну и проводить платежи, связанные с хозяйственной деятельностью, непосредственно через расчетный счет ИП.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=2#comments
Борис
Екатерина, да все три расчётных счета открыты в разных банках. Деньги поступают на один расчётный счёт, я их распределяю по остальным счётам, и снимаю с каждого, путём перевода на дебетовую карту, примерно по 450-500 тысяч в месяц.
Екатерина, а нет ли возможности проконсультироваться с Вами лично? Был бы очень рад поработать с таким профессионалом.
Эксперт
Борис, получается, что непосредственно предпринимательская деятельность у Вас ведется только по одному расчетному счету (на который поступают средства от контрагентов), а на все остальные счета ИП деньги поступают от Вас же. А с каким назначением? Наверняка именно в этом банке и была заблокирована карта, ведь сотрудники финмониторинга просто не видят Вашу деятельность в качестве ИП, т.к. она ведется в другом банке.
У меня и нашего сайта есть страница в Инстаграм financial_expert_creditcard, в целях конфиденциальности попробуйте написать в директ.
Евгений
Екатерина здравствуйте! Тоже хочу поблагодарить за очень профессиональные и исчерпывающие ответы, ну и задать свой вопрос. Ситуация: ИП на упрощенке, имеет расчетный счет. Открыл счет (банковская карта) как физ. лицо, обычная дебетовая карта для личного пользования. Пополнения дебетовой карты осуществлялись как с расчетного счета ИП так и лично вносил через банкомат, далее тратились по собственным нуждам (сотовая связь, АЗС, магазины и т.д. и т.п.). Через 6 месяцев работы с банком последний блокирует карту и мобильный банк, ссылкой на ФЗ-115. Банк потребовал выписку движения денежных средств по расчетному счету ИП, предоставил, после чего ответил, что предоставленные документы не подтверждают законность проводимых операций в частности по обналичиванию денежных средств через карту и доступ к карте так и оставил заблокированным. Вопрос: целесообразно инициировать судебное разбирательство или проще закрыть счет и забрать деньги? Дело в том, что при открытии счета (дебетовая карта) были условия оплаты счета сразу за 2 года, а при снятии денежных средств комиссия 10%. Получается банк что то там заподозрил, а человек плати. Спасибо.
Эксперт
Евгений, насколько я понимаю, расчетный счет ИП и карта физического лица открыты в разных кредитных организациях, именно поэтому банк-эмитент не имеет возможности изначально увидеть и проанализировать Вашу деятельность как ИП. На будущее рекомендую Вам, если Ваша предпринимательская деятельность действительно прозрачна, открывать карту в том же банке, что и расчетный счет.
Однако скорее всего, обороты по расчетному счету, отраженные в выписке, показали, что Ваша предпринимательская деятельность ведется не совсем корректно, то есть доля наличных оборотов (к которым можно отнести и переводы на банковскую карту) значительно превышает процент безналичных операций, связанных с Вашей непосредственной деятельностью в качестве ИП. Возможно, у Вас отсутствовали или были минимальными накладные расходы, однако здесь нужно понимать, каким видом предпринимательской деятельности Вы занимаетесь.
По поводу инициативы судебного разбирательства Вам придется принимать решение самостоятельно или после очной консультации с юристом, т.к. информации, указанной Вами, недостаточно, чтобы дать какую-либо рекомендацию в данном случае. Однако, как показывает практика, чаще всего суд становится на сторону банков, т.к. 115-ФЗ написан общими понятиями, к которым субъективно можно привязать много чего.
Что касается довольно высокой комиссии за снятие наличных, то это можно назвать "заградительным" тарифом, который и предусмотрен для того, чтобы минимизировать наличные расходные операции по карте. Попробуйте оформить заявление претензию и потребовать возврата заранее уплаченных за обслуживание карты денежных средств, однако и в этом Вам наверняка будет, к сожалению, отказано.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Олег
Был овердрафт в Сберб на карте другой не по моей вине,случилоь и случилось,оплатил в течении 2017, в 010917 блокирнули выпуск новой карты Сб, объяснив,что надо полностью оплатить овер,оплатил в конце 2017 полностью,налог в 10000,00 содрали,в 2018 пошел за новой картой ,передо мной разводят руками, и говорят ,что увы вы попали в 115 фз,и ничего мы сделать не можем,обратился 10 мая еще раз ,опять отказ, у меня вопрос : Какие сроки гражданин будет под этим законом,год,2 года,бесрочно ?
Эксперт
Олег, "попали в 115 ФЗ" по причине наличия овердрафта или просроченной задолженности случиться не может. Скорее всего, Вам отказывают в выдаче новой карты по причине того, что в Вашей кредитной истории присутствуют негативные факты. Попробуйте оформить кредитную заявку в другом банке, возможно, если кредитная политика такого банка не будет слишком строгой, Ваша заявки будет одобрена. Что касается сроков, ограничений нахождения в каких-либо списках не установлено.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Нина
Здравствуете! Я ИП открыла счёт в сбербанке , консультант мне утверждала ,что, для получения денег с моего счёта нужно выпустить зарплатные карты сотрудникам и туда переводить деньги. В итоге счёт заблокирован , карты тоже ! Что делать что бы вернуть деньги и не платить 13% , в песнионый и штрафы
Эксперт
Нина, проведенными по Вашему счету операциями Вы нарушили множество законодательных актов РФ. К сожалению, если Вы выплачиваете заработную плату, Вам придется оплачивать и соответствующие налоги, поэтому не платить их уже никак не получится. Обратите внимание, что снятие средств с расчетного счета возможно только на законных основаниях, а если это Ваша прибыль, то с нее должен быть оплачен налог согласно используемой Вами системе налогообложения.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Виктория
Здравствуйте, Екатерина! Подскажите, пожалуйста, как поступить? Заблокировали мою дебетовую карту и вход в личный кабинет Сбербанк онлайн по 115 ФЗ. Мои супруг и свекор являются ИП (грузоперевозки, обслуживаются так же в Сбербанке), семейный бизнес, свою выручку переводили мне на карту, фин. мониторинг как раз и попросил пояснить происхождение денежных средств на моей карте. Насколько вероятно, что карту и личный кабинет возможно разблокировать, если я поясню, что они ИП и свои кровно заработанные переводили мне как родственнику? Денежные средства я беспрепятственно сняла в банкомате еще в день получения сообщения о блокировке, остались там только копейки. При всем при этом, у меня имеется кредитная голдовская карта Сбербанка, на нее я осуществляла очередной платеж уже после блокировки, получила сообщение по смс о наличии поступивших денежных средств на эту карту и благополучно рассчиталась ею в магазине. Моему супругу, ИП, так же поступил запрос о представлении документов по 115 ФЗ, в тот же день, что и мне по дебетовым картам. Его р/с до сих пор функционирует, д/с поступают и переводятся ему на карту беспрепятственно. По крайней мере, видимо, пока у нас есть 7-дневный срок на представление интересующей Банк информации. И так совпало, что мой супруг являясь активным участником программы "Спасибо от Сбербанка", имея карту с повышенными бонусами Виза Платинум, в день блокировки (еще до того как я узнала о блокировке своих карт) подал заявление в Сбербанк на открытие дополнительной карты Виза Платинум на мое имя. Теперь переживаю, как бы не попасть в "черный список", ведь вероятно, что мне придет отказ в выпуске такой карты. Собираю документы по себе и супругу в пояснение к запросу, где указала, откуда поступали (на каком основании) и зачем переводились денежные средства, куда расходовались. Супруг пользовался моей дебетовой картой для приобретения ГСМ, запчастей, оплату кредитов, так же являемся поручителями у ООО, ежемесячно оплачиваем кредит внося денежные средства на ссудный счет по кредиту ООО. Стоит ли вообще "распинаться" и все это указывать, подскажите пожалуйста? Или теперь точно придется искать другой Банк для открытия р/с?
Эксперт
Виктория, в данном случае понятие "семейный бизнес" не будет точно пояснять причину регулярных переводов средств на Вашу карту. Чтобы все операции проводились корректно, необходимо, чтобы Вы были официально трудоустроены у ИП, Вам выплачивалась заработная плата и все сопутствующие налоги. В ином случае все платежи должны были совершаться с карты самого ИП, а идеальная картина - непосредственно с расчетного счета, ведь в большинстве случаев возможно оплачивать товары и услуги в процессе ведения предпринимательской деятельности именно таким способом.
Подозреваю, что реальная картина не такая "радужная", ведь чаще всего такого рода операции совершаются с целью ухода от уплаты налогов, вывода наличных денежных средств и т.д. К тому же, как я уже писала выше, такой вид деятельности как грузоперевозки относится к "высоко рисковым" с точки зрения возможности проведения сомнительных схем, ведь имеется возможность применять единый налог на вмененный доход, показываю официально 1-2 автомобиля, оплачивая этот налог в минимальном размере, при этом фактически иметь обороты, которые эти 2 транспортных средства не могут дать. Вот и возникает несоответствие между уплаченными налогами и оборотами по расчетному счету.
К сожалению, дать однозначный ответ о возможности разблокировки Вашей карты не представляется возможным, все будет зависеть от того, насколько "прозрачно" в реальности ведется бизнес и какие подтверждающие документы Вы сможете предоставить.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Елена
Здравствуйте, Екатерина! Подскажите, пожалуйста, как поступить? Отказали в перевыпуске дебетовй карты и заблокировали вход в личный кабинет Сбербанк онлайн по 115 ФЗ. Сама карта обычная "моментум" на карту никто никогда ничего не переводил т.к. это такая карта которой я могу только оплачивать кварплату телефон и делать переводы через сбербанк онлайн, что собственно и делала, ежемесячно оплачивала свою и родительскую квартиру в районе 11 тыс руб и телефоны примерно на 1 тыс., иногда раз в полгода могла оплатить например подруге, если она где-то за меня расплатилась. я ей потом так отдавала деньги, но суммы не более 1 тыс.руб. по мелочи, но телефон могла оплатить племянникам и все в таком духе, нужно было поменять очередной раз карту, и тут отказ. зарплату и свою деятельность я получаю и веду в другом банке. Т.е. после снятия наличных в других банках и получения зарплаты после уплаты естественно всех налогов, я просто для оплаты клала деньги на эту карту через банкомат. Написала претензию в банк, мне пришел ответ с просьбой предоставить документы, но перечень меня удивил, он относится к перечню предоставления документов юридическими лицами на открытие расчетного счета. Сразу возник вопрос, причем здесь юр.лицо и причем здесь открытие расчетного счета, и какое отношение мое ИП имеет вообще к этому банку и к этой карте, эта карта просто была сделана 7 лет назад для таких платежей. Документы которые попросил банк: • отзыв о деловой репутации из кредитной организации, где ранее данное лицо обслуживалось; • расширенную выписку по счету ЮЛ с отметкой Банка за последние 6 месяцев. Ну еще декларацию о доходах я понимаю что возможно предоставить и показать откуда деньги, но все остальное причем здесь отзыв о деловой репутации, приложения которые заполняются юридическим лицом и выписка по расчетному счету Юр лица, это каким таким боком к карте физ лица это имеет отношение. Да и кто мне на работе собственно даст расширенную выписку о движении средств юр.лица за последние 6 месяцев)))))) И еще уточнение, мои расходы естественно не превышали доходы, не поняла вообще откуда это все, я же не обязана получать зарплату в их банке, или они не могут обязать меня открыть у них счет юр.лица, ну где-то то люди работают и куча других банков через которые они получают зарплату, это вопрос то уже налоговой, собственно что они и делают. Я могу им вообще не отвечать? ну и не нужна мне их эта бесплатная карта, подумаешь в другом банке сделаю, не велика потеря этого Сбербанка.
Эксперт
Елена, в данной ситуации Вам был направлен стандартный список документов, которые необходимо предоставить для подтверждения источника происхождения денежных средств. Вы сами указали, что средства вносились Вами наличными через банкомат, и банк-эмитент не имеет возможности отследить, откуда эти средства были получены изначально. Если Вы снимали их с собственного счета ИП, то Вам не должно составить труда предоставить все необходимые документы. Обратите внимание, что это не просто прихоть банка, это исполнение норм 115-ФЗ, которые для Вас, как для клиента банка, могут быть просто неизвестны.
Конечно же, если у Вас нет желания или возможности предоставлять необходимые документы, Вы можете оформить заявление на закрытие карты и отказаться от услуг Сбербанка.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Валерий
Екатерина, добрый день!
У меня пока никаких проблем с блокировками нет. Но прочитав ваши комментарии, понял, что сам рискую, когда вывожу деньги с р/с своего ИП на личную карту и потом без документов закупаю товар для дальнейшей продажи. Буду думать. Спасибо за вашу помощь!
Эксперт
Валерий, действительно, есть повод задуматься. Если Вы намерены вести свою предпринимательскую деятельность максимально прозрачно, рекомендую Вам осуществлять закупку товара и проводить другие операции, не связанные с распределением личного дохода, непосредственно с расчетного счета ИП, оформляя при этом взаимоотношения с контрагентами соответствующими договорами.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Сурен
Добрый день!
Я физ.лицо, на мою карту сбербанка от юридического лица поступило 500.000 т.руб., далее последовало частичное обналичивание и перевод на другие счета. Соответственно заблокировали карту и сбербанк онлайн, обозначили документы которые я должен предоставить в течении 7 дней. Документы я так и не смог предоставить. Не зная как поступить, пошел в сбербанк объяснил всю ситуацию, сказав что к данным деньгам отношения не имею и что меня попросил друг. ПРЕКРАСНО ОСОЗНАЮ ЧТО ЭТО БЫЛ ОЧЕНЬ ГЛУПЫЙ ПОСТУПОК! В сбере мне посоветовали выбирать друзей тщательнее и дали бумаги-бланки по которым я должен был предоставить документы.
Я заказал дебетовую карту тинькофф сразу после этой ситуации и благополучно её получил. Скажите пожалуйста, хочу открыть ип и честно работать и зарабатывать на жизнь, смогу ли я открыть расчетный счет в других банках? Или на мне клеймо уже? И даже если смогу, может ли быть такое, что со временем его заблокируют узнав о моём прошлом со сбером? И ещё планировал взять кредит на машину, благо история у меня идеальная (3 кредита без просрочек) как я понимаю на кредиты мне больше не рассчитывать?
Екатерина, я полностью осознаю свою вину и поэтому даже не пытаюсь восстановить доверие сбера, меня лишь мучает вопрос, смогу ли я стать клиентом в других банках и открыть ип с расчетным счетом? Или то что я пошел в сбер сказав что отношения к этим деньгам не имею-они автоматически отправят в росфинмониторинг? Хотя официально отказа никакого на руки не получал Заранее спасибо!
Эксперт
Сурен, даже если Сбербанк направит в Росфинмониторинг информацию о проведенных Вами операциях как "имеющих признаки необычных сделок", это вовсе не обязательно автоматически делает Вас "нежелательным" клиентом для всех остальных банков. Конечно, возможно, что в кредитных организациях - партнерах Сбербанка, Вам также могут отказать в открытии расчетного счета ИП. Аналогичная ситуация может произойти и при обращении в банк, в котором обслуживается юридическое лицо, со счета которого Вам осуществлялся перевод. Однако в остальных банках, количество которых на сегодняшний день более чем достаточно, Вы можете открыть расчетный счет и честно осуществлять планируемую предпринимательскую деятельность.
Дмитрий
Если заблокировали карту и просят закрыть счет, куда лучше перевести эти д/с? на другой карточный счет или во вклад в другом банке ,чтобы и там не заблокировали. сумма примерно 1 млн.
Как я понимаю при закрытии будет пометка в переводе: что перевод личных средств в связи с закрытием счета - это как волчий билет.
Или же перечислить на карточный счет и успеть его разбить в интернет банке на онлайн вклады чтоб сумма на каждом счету была менее 600 тыс. (потом они привлекут меньше внимания при закрытии и переводе в другой банк?)
И можно ли снять д/с напрямую со счета в отделении банка, если заблокирована карта и дбо. Сам счет же по идее не могут заблокировать, из за подозрений банка в нарушении 115-фз без участия росфинмониторинга.
PS^ Никакой запрещенной деятельности, но и нет возможности доказать легальность происхождения.
Эксперт
Дмитрий, действительно, если средства поступают в другой банк с назначением платежа "в связи с закрытием счета", то на такого клиента и его операции обращают максимальное внимание. Очень возможно, что Вас сразу же попросят предоставить источник происхождения денежных средств и сообщить причину закрытия счета.
Конечно же, если Вам позволят получить всю сумму наличными при закрытии счета, то это будет являться самым оптимальным для Вас вариантом, однако не во всех случаях это допустимо, банковские сотрудники стараются максимально снизить объем операций, обладающих признаками "необычных сделок".
Что касается разбивки суммы и отправки переводов через банк-клиент, то можно сказать следующее: как правило, в таких ситуациях первое что блокируется - это доступ в личный кабинет, чтобы клиент не мог самостоятельно осуществлять какие-либо операции, поэтому совершить данное действие Вы уже наверняка не сможете. Далее, не нужно ориентироваться на сумму 600 000 рублей, она вовсе не является определяющим моментом для того, чтобы отнести операцию в разряд "сомнительных". Этот суммовой критерий относится к операциям, подлежащим обязательному контролю, а это уже совсем другая история.
Таким образом, рекомендую Вам сначала обратиться непосредственно в отделение банка с паспортом и оформить заявление на закрытие счета, "рискнув" снять сумму наличными. Если же проведение такого рода операции будет недопустимо, придется отправлять безналичный перевод на имеющиеся реквизиты.
Екатерина
Екатерина. В банке сказали что только перевод в другой банк. То есть единственный вариант перегонять сумму по разным банкам.
Ну и блокируют же банки не сразу, имеет смысл сразу же при поступлении обналичивать часть с карты часть через кассу?
Эксперт
Екатерина, карта или счет могут быть заблокированы в любой момент времени, даже сразу же после первого поступления денежных средств. Однако, это больше крайняя мера, скорее всего, после перечисления средств Вы сможете беспрепятственно получить и снять наличными собственные деньги.
Владтслав
Добрый день, Екатерина. Велика ли вероятность блокировки, если ежемесячно один Клиент Сбера переводит сумму 3000 р другому Клиенту Сбера? И, если да, то блокируют Получателя?
Эксперт
Владислав, если кроме этих операций никаких других переводов иным физическим лицам не совершается, то никакой блокировки карты не произойдет. Обратите внимание, что шансы блокировки карты равны как для получателя средств, так и для их отправителя, тем более если они оба обслуживаются в одной кредитной организации.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Владислав
Спасибо за ответ. Но, конечно, Получателем совершаются и другие переводы, в частности родственникам. Но не в тот же день, не такую же сумму и не строго ежемесячно. Совершается иногда и стягивание, опять же редко. Все-таки использовать карту только лишь для единственной операции было бы странно.
Эксперт
Владислав, на сегодняшний день большая часть держателей банковских карт довольно часто совершают переводы с карт, равно как и получают их, поэтому, если суммы переводов не слишком большие, то блокировки карты не произойдет.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Владислав
Огромное спасибо! Я правильно понимаю, что небольшая сумма это до 15 тыс рублей? И месяц или единовременно...
Диана
Добрый день, у ИП сбербанк ограничил только дистанционный доступ к расчетному счету, ссылаясь на 115 фз. При этом как физ лицо картами продолжаю пользоваться. Продлевать карту банк отказывается, звонила в комплаенс в санкт петербург, оставила заявку на пояснение причин отказа, ответ обещали дать в течении 10 дней. По карте никаких сомнительных операций не проводили, отплачиваю жкх и др услуги, за садик, занятия. Теперь переживаю, стоило ли обращаться? Начиталась, что если дадут офиц. ответ, то попаду в какие то списки, росфинмониториг и будут проблемы в других банках. Что посоветуете делать? Может как то отозвать заявку? Когда консультировалась в банке, там пояснили, что рс ИП и физ лица разные вещи и проблем с картами не должно было быть. На деле продление и выпуск новой карты отказали.
Есть ли у Вас результаты работы комиссии, которая расссматривает дела по заблокированным счетам? ( с апреля 2018 г.) у ИП в настоящее время рс в другом банке. Спасибо!
Эксперт
Владислав, понятия "небольшая сумма" не имеет под собой четкого суммового критерия. Анализ операций по карточному счету проводится, исходя из многих факторов, поэтому даже если Вы будете переводить 5000 рублей, но делать это каждый день, вопросы также могут возникнуть. Подходите к этой проблеме разумно, совершайте по карте только те операции, которую не будут нарушать российского законодательства и могут быть легко объяснимы Вами.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Эксперт
Диана, если у банка возникли вопросы к Вам как к ИП, то негативное влияние может распространиться не только на Вас как на физическое лицо, но также и на контрагентов, с которыми Вы проводили операции по расчетному счету. Если Вам ограничили дистанционный доступ к расчетному счету, при этом Вы не предоставляли в Банк отчетность и иные, поясняющие характер и экономический смысл проводимых операций, документы, то Вы наверняка будете находиться в списке нежелательных клиентов Сбербанка.
Далее, если Вам будет официально отказано в открытии счета или совершении операции (с получением соответствующего уведомления), Вы попадете в "черный список" Банка России и тогда действительно могут возникнуть проблемы с приемом на обслуживание в других кредитных организациях. Ожидайте ответа, если Ваша совесть чиста - предоставляйте все документы и добивайтесь разблокировки (в т.ч. и обращением в комиссию Банка России).
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3#comments
Руслан
Здравствуйте! Много прочитал, спасибо за Ваш труд! Но не нашел своей ситуации.
Евгений
Здравствуйте, Екатерина! Прочитал все комментарии, но своего варианта так и не нашел, поэтому спрошу. На предыдущей работе получал зарплату на карту банка втб. Работал там 6 лет. Но недавно уволился, и устроился на другую работу, в которой заработную плату не перечисляют на карту, а выдают в кассе наличкой. Так вот я уже два месяца сам через банкомат, примерно в одни и те же сроки вношу денежные средства на ту же карту ( она до 2020 года действительна). Просто мне удобно пользоваться этой картой, и вообще, я за безналичный рассчет, не люблю бумажки. Зарплата 120 000 рублей. Расчетки выдают, но они рукописные, без печатей и т.д. Просто сколько начислено, сколько налог, сколько к выдаче. Три строчки. Так вот вопрос, является ли такое внесение подозрительным? Не хочется вообще никак взаимодействовать с банком и тратить свое время. Просто не хочу остаться неожиданно без средств на существование. Спасибо.
Эксперт
Евгений, одна из основных проблем, с которой борются банки - это обналичивание денежных средств. В Вашем случае происходит обратная ситуация: Вы вносите наличные на карту и в дальнейшем производите безналичные расчеты с ее использованием. Так вот, если совершаемые Вами безналичные операции - это не переводы другим физическим лицам, а оплата за товары и услуги, то максимум, чем может поинтересоваться кредитная организация в рамках обновления идентификационных данных - это источник происхождения денежных средств. Если это произойдет, то Вам наверняка будет достаточно письменного пояснения, что это Ваша заработная плата, получаемая в кассе организации по платежной ведомости.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Евгений
Большое спасибо, Екатерина!
Руслан
Здравствуйте! Много прочитал, спасибо за Ваш труд! Но не нашел своей ситуации.Есть зарплатная карта от организации где работаю, в Бинбанке. Есть брокерский счет в Сбере. Перевожу прибыль и дивиденды с Фондового рынка на текущий счет привязанный к карте(открытый самостоятельно через интернет-кабинет). Переводил деньги жене на карту и ее счет открытый там же и снимали наличные, а также покупки в интернете бытовой техники, магазины продуктов, заправки и т.п. Все!!!!! Террорист, 115ФЗ отключение мобильного и интернет банка и т.д. Правда с карты снял деньги в банкомате полностью. Но на текущем счете зависла солидная сумма Предоставленный 2НДФЛ от Сбера, договор на брокерское обслуживание не "достаточны". Полное самодурство!!!
Вопрос такой: В течении какого срока они должны мне перевести деньги в другой банк с текущего счета при закрытии счета? Повторюсь, я обычный физик, и никакой предпринимательской деятельности нет и в помине!!!
Эксперт
Руслан, если предоставленных Вами документов оказалось недостаточно, этот факт скорее всего означает, что данные из справки по уплате НДФЛ не соответствуют оборотам, проводимым по Вашим счетам и картам. Обратите внимание, что 115-ФЗ - это закон не только о террористах, но и о многих других аспектах, поэтому не нужно "вешать" на себя такие ярлыки.
Что касается сроков перевода средств при закрытии счета, то, как правило, делается это в тот же рабочий день, когда написано соответствующее заявление, однако в некоторых кредитных организациях существует практика "задерживать" закрытие счета до семи дней, ссылаясь на ГК РФ. Таким образом, максимальный срок, когда может быть закрыть счет и переведены денежные средства, находящиеся на балансе - это 7 дней после оформления заявления.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Ольга
Екатерина, здравствуйте. Помогите, пожалуйста, произошла следующая ситуация: у меня ИП на УСН (информационные услуги), договора заключаю с юр. лицами (ООО), но р/с для ИП не открывала, так как это не является обязательным требованием. После очередной оплаты от ООО Банк заблокировал карту и прислал СМС с требованием предоставить документы по финансовым операциям. Привезла им копии декларации по уплате налогов, договоров и актов выполненных работ. Через несколько дней из банка позвонили, сказали, что документы не устроили фин.проверку (чем именно не пояснили), и что необходимо написать заявление о переводе денег обратно юр. лицу. В это же время блокировали вторую карту, открытую в том же банке (поступлений от юр. лиц по ней никогда не было). Написала заявление о переводе денег, чрез несколько дней СМС от Банка - отказ. По телефону сказали, что необходимо написать заявление о расторжении договора и переписать заявление о переводе денег. Написала, через несколько дней снова отказ. По телефону поясняют, что за перевод берется комиссия денег на карте на эту комиссию не хватает.
Пожалуйста, подскажите, как получить обратно свои деньги (на второй карте лежали все мои накопления)? Как долго банк может затягивать эту процедуру? Дело в том, что по состоянию здоровья мне очень тяжело даются эти поездки. И еще вопрос, СМС из банка является ли "официальным отказом в проведении операции", иными словами, попала ли я в стоп-лист? И не блокируют ли мне счет, открытый в другом банке?
Спасибо.
Эксперт
Ольга, порядок информирования клиента об отказе в проведении операции может отличаться в разных банках. В некоторых кредитных организациях уведомление вручают лично клиенту на бумаге, а в некоторых - отправляют его через электронные средства связи. Таким образом, в Вашем случае, скорее всего, Вам действительно было официально отказано в проведении операции, т.к. у банка должны быть веские причины, чтобы не исполнить распоряжение клиента (в данной ситуации - заявление на перевод средств).
Рекомендую Вам оформить корректное заявление (с указанием суммы перевода, достаточной для оплаты комиссии), после чего средства поступят на указанные в переводе реквизиты.
Обратите внимание, что попадание Вас в список "отказников" не обязательно будет являться причиной блокировки Ваших карт в другом банке, однако может послужить одним из совокупности факторов. То есть, если Вы продолжите совершать аналогичные операции и в другой кредитной организации, блокировка наверняка произойдет. Рекомендую Вам все-таки открыть расчетный счет для ИП, т.к., хотя законодательство и не обязывает ИП это делать, но в условиях открытия и ведения счетов и карт для физических лиц указано, что они не могут быть использованы для предпринимательской деятельности.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Ольга
Екатерина, большое спасибо. Р/с для ИП, конечно же сразу открыла.
Изменить сумму перевода я, к сожалению, не могу - юр. лицо требует не менять сумму (раз оформляется возвратом д/с), тупик какой-то получается, перевести меньшую сумму не могу, положить денег для оплаты комиссии тоже, карта заблокирована. Сотрудники банка разводят руками, говорят: "Попробуйте положить на расчетный счет карты через кассу". Больше всего умиляет "грамотность" сотрудников банка - "Попробуйте...". Последнее мое заявление о переводе д/с принимал начальник отдела и все равно неправильно оформлено.
Екатерина, подскажите, пожалуйста, из Вашего опыта, Банк специально зачем-то тянет с принятием заявления (может ли им это быть выгодно чем-то) или дело в некомпетентности персонала?
Еще раз большое Вам спасибо.
Эксперт
Ольга, в такой ситуации действительно единственный выход - это пополнить карточный счет через кассу или безналичным переводом именно на реквизиты счета. Не думаю, что Банк специально затягивает принятие заявления на закрытие и перевод средств, ему выгоднее как можно оперативное "избавиться" от клиента, осуществляющего сомнительные операции. Однако, судя по Вашему рассказу, компетенция у сотрудников этого филиала также не на высоте.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Виталий
Здравствуйте,
Мы с женой временно проживаем за границей (не в Штатах, осталась российская прописка) и у жены есть счет в одном из топ банков. В этом месяце она поменяла внутренний паспорт и пришла в банк за получением перевыпущенной карты. Неожиданно оказалось, что при замене паспорта необходимо перезаключить договор, а это сделать невозможно из-за какой-то информации в системе. Это также оказалось неожиданностью для ее личного менеджера (счет вип) и всего персонала отделения, включая директора. Старая карта работала, равно как и доступ через банк клиент продолжает работать. Приходных операций по счету не было уже год, кроме перечесления процентов с вклада, открытого там же. Расходные операции минимальны, только по карте в пределах полученных процентов и не каждый месяц. В чем теоретически может быть проблема? Пока в банке молчат, жена на нервах, скоро улетать обратно. Что можно сделать в таком случае?
Спасибо.
Эксперт
Виталий, в данной ситуации не совсем понятна изначальная причина невозможности оформить новый договор, очень может быть, что это совсем не связано со 115-ФЗ, а просто существует какая-то техническая проблема. К сожалению, слишком мало информации, чтобы дать Вам какие-то конкретные рекомендации, поэтому Вам необходимо настаивать на скорейшем решении проблемы непосредственно в отделении банка-эмитента, тем более, если у супруги имеется статус VIP.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Эдуард
Здравствуйте!
Организация перечисляла на мою карту Сбербанка подотчетные средства, которые я обналичивал и вносил в кассу организации. После ***надцатого перечисления банк заблокировал карту. По запросу банка мною были отправлены сканы платежных поручений и приходных кассовых ордеров, подтверждающих возврат в кассу неиспользованных подотчетных средств. В разблокировании карты было оказано. Т.к. на карте оставалось 100 т.р., принадлежащих организации, мне оставалось закрыть карту и снять остаток средств с возвратом их в кассу предприятия. В выдаче новой карты банк отказал без объяснения причин (на мониторе я заметил фразу типа: "за использование карты не по назначению). Возможно ли исправить эту ситуацию, отразится ли она на возможности получения кредита и т.д.? Кредитная история - 2 поручительства без проблем, полседнее поручительство закончилось в 2010г., сам кредитов не брал, но возможно понадобится ипотека. Спасибо
Эксперт
Эдуард, в данной ситуации Вы действительно стали участником реальной схемы по обналичиванию денежных средств организации. Данная схема является незаконной, т.к. Вы по факту использовали карту "не по назначению", при этом организация, если бы данные средства действительно расходовались для выдачи под отчет, могла бы снимать их наличными самостоятельно. Но, видимо, если Вы их просто вносили в кассу организации, эти деньги использовались в других целях.
К сожалению, теперь в Сбербанке Вы не сможете ни открыть карту или счет, ни получить кредит, т.к. Ваше ФИО будет фигурировать в списке нежелательных клиентов, при этом вполне возможно, что Вы сможете обслуживаться в других кредитных организациях.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Эдуард
Здравствуйте, спасибо за ответ!
В добавление к предыдущему письму - деньги в организации выдавались именно под отчет (я - главбух), а обналичивались таким образом по причине очередной "оптимизации" Сбербанка - все юрлица города переведены в один филиал, ими занимается 1 человек (когда юрлица были разбросаны по разным филиалам, в данном офисе юрлицами занималось 3 человека), что приводит к большим очередям. С другой стороны, по логике, средства снятые с р/с по чеку (которые снимаю тоже я) также можно использовать не по назначению. Под отчет деньги на карту перечислял 34 раза с декабря 2016 по апрель 2018.
Эксперт
Эдуард, если деньги выдавались под отчет именно Вам как материально-ответственному лицу, то Вам не нужно было вносить их в кассу, а правильным было бы формировать авансовый отчет с приложением к нему первичных документов (и не важно, кем по факту эти средства были бы использованы).
Другое дело, если бы деньги снимались по чеку, тогда у Вас было бы два варианта: либо оформлять авансовый отчет от Вашего имени, либо вносить деньги в кассу организации, после чего выдавать другим лицам под отчет или использовать на другие нужды организации, которые тоже весьма ограничены.
Эдуард
Екатерина, спасибо за ответ!
Как я понял, ситуацию не изменить, поэтому лучшим вариантом вижу полное прекращение сотрудничества со Сбербанком
Эксперт
Эдуард, Вы совершенно правы, в данной ситуации Вам лучше перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Эдуард
Спасибо Вам и удачи!
Алекма
Добрый вечер,сегодня банк отказал выдаче карты ссылаясь на 115фз,сказали больше банк не будет меня обслуживать,могут ли заблокировать мою карту в другом банке?Может ли такая ситуация повторится в другом банке,когда по истечению срока придётся менять карту?
Эксперт
Алекма, к сожалению, Вы предоставили слишком мало информации, чтобы подготовить корректный ответ на Ваш вопрос. Конечно, шанс того, что Вы не сможете обслуживаться и в других банках, имеется, однако, как правило, если крупные финансовые организации, входящие в одну группу, могут каким-то образом взаимодействовать между собой и обмениваться информацией о "неблагонадежных" клиентах, то, обратившись в другой, не такой большой банк, Вы сможете оформить карту и успешно ею пользоваться.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=3
Добавить комментарий