Казалось бы, исходя из названия 115 Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», этот закон никоим образом не может быть с вами связан, ан нет…
Сейчас мы рассмотрим, что несет в себе этот законодательный акт, и при каких обстоятельствах он может коснуться именно вас.
Когда это началось?
Для начала немного изучим основы: действовать этот закон начал достаточно давно, еще в 2001 году, однако только последние несколько лет обычные граждане достаточно явно ощутили на себе его действие. В закон регулярно вносятся изменения, он дорабатывается, давая финансовым организациям все больше прав в его исполнении. И если раньше банки, стараясь предотвратить совершение так называемых «сомнительных» операций, могли действовать лишь путем проведения переговоров и ненавязчивых рекомендаций «нерадивым» клиентам, то уже с 2013 года кредитным организациям дано право на отказ в проведении операций, а также отказ в принятии на обслуживание клиентов, в том числе и в случаях, когда у работников «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Данная формулировка достаточно пространна, а все подробности осуществления своей деятельности в рамках исполнения норм этого закона банки подробно расписывают в Правилах внутреннего контроля, которые являются внутренним регламентирующим документом и не доступны для ознакомления клиентам и иным лицам.
Конечно, при ужесточении законодательства и спрос с кредитных организаций все больше. У подавляющего большинства банков, которые лишились лицензии в последние годы, одной из причин, как правило, объявлялось именно нарушение или не выполнение норм 115-ФЗ.
Ну а теперь ближе к теме блокировки карт
Многие читатели нашего сайта часто жалуются: мол, переводишь деньги на карту, иногда несколькими суммами, а иногда и с завидной регулярностью, а потом, когда в самый ответственный момент хочешь получить наличные – карта оказывается заблокированной «без суда и следствия», как говорится. Оказывается, банки и не обязаны предупреждать своих клиентов о блокировке карт: закон не содержит в себе такой нормы, а в условия обслуживания и договорах с клиентами банки, как правило, данный пункт не включают. Максимум, о чем вас могут предупредить, это о предстоящем отключении дистанционного обслуживания (и то, если это требование определено соответствующим договором).
Что делать?
Остается одно – обращение в банк. При этом, обычно операционисты на местах не в курсе происходящего, причин блокировки и всех остальных тонкостей, т.к. занимается этим в банках специальное подразделение, общение которому с клиентами запрещено. Да и закон прямо запрещает информировать клиента о принимаемых банком мерах в рамках исполнения данного законодательного акта, так что требовать разъяснения каких-то подробностей смысла нет – никто вам их не расскажет. Далее, как правило, Вам предлагают оформить заявление на закрытие карты и расторгнуть договор банковского обслуживания. И, что самое неприятное, карту обычно не разблокируют и деньги не возвращают Вам сразу, а только в установленные сроки (35-45 дней в зависимости от правил банка). И здесь тоже жалобы не помогут. Все эти пункты и условия прописываются в договорах, которые подписывает держатель карты и, в идеале, должен как бы с ними ознакомиться…
Что же может показаться банку подозрительным в ваших операциях?
Самые частые случаи блокировки карт встречаются, когда их пополнение происходит регулярно и на более-менее крупные суммы (к слову, суммовой критерий для «подозрительных» операций не определен, поэтому здесь заранее угадать сложно). Но иногда, и разовый перевод на карту крупной суммы денежных средств может обернуться дальнейшей блокировкой.
Можно составить рейтинг «сомнительных» оснований для безналичного пополнения карты: получение или возврат займов (как от физических, так и от юридических лиц), поступление дохода со счета индивидуального предпринимателя, регулярное получение выплат по страховому возмещению и иные переводы от юридических лиц (в этом случае основание может быть различным: от оплаты по договорам до выдачи под отчет и т.п.). Таким образом финансовые организации стараются бороться с одним из направлений – обналичиванием денежных средств.
Если предоставить документы?
Иногда вас даже могут попросить предоставить документы, являющиеся основанием для проведения операций, документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств и прочие. Кстати, право банков запрашивать источники прямо прописано в 115 ФЗ, где также прописана и обязанность клиентов предоставлять запрошенные документы. При этом, список таких документов ничем не ограничен и нигде не регламентирован, а не предоставление будет расценено как ваш отказ, что окончательно «развязывает» финансовым организациям «руки» (п.14 ст.7 прямо указывает на эту клиентскую обязанность). В редких случаях, после рассмотрения документов, вас могут «реабилитировать» и продолжить обслуживание в обычном порядке. Но такие ситуации крайне редки, и для этого операции по карте должны быть максимально прозрачны и полностью соответствовать представленным документам. А источники происхождения денежных средств должны также подтверждать уплаченные налоги с доходов (в рамках налогового законодательства).
В данной статье мы рассмотрели только один аспект этого законодательного акта, в целом же, 115 Федеральный закон содержит в себе еще очень много понятий: это и требования по идентификации клиентов при приеме их на обслуживание, и перечень экстремистов-террористов, а также порядок работы с ним, список операций, которые необходимо направлять в уполномоченный орган безусловно и многое другое, что касается работы непосредственно кредитных организаций и иных субъектов исполнения норм данного закона.
Все вопросы, не раскрытые в данной статье, вы можете задавать в комментариях ниже, будем подробнее изучать данные закон, а также права и обязанности всех прописанных в нем сторон.
Процесс блокировки карты
Как разблокировать карту
Как закрыть карту?
Комментарии пользователей:
Олег
Екатерина, спасибо за ответ.
Росфинмониторинг? Попасть в список нежелательных клиентов не так беспокоит...
Эксперт
Владимир, все действия по карте супруги совершенно легальные, не нужно бояться давать пояснения банку. Сообщите владелице о произошедшей ситуации, не делайте акцент на ее серьезности, это очень распространенная практика - блокировка карты - можете сказать, что это делается для предотвращения мошеннических операций. Чем больше Вы будете тянуть, тем больше будет необратимых последствий.
Пока ожидаете приезда нотариуса, владелице карты необходимо позвонить в банк и утонить причину блокировки, рассказать о невозможности оперативного и самостоятельного посещения офиса банка и дать пояснения о проводимых операциях. Возможно, будет достаточно направить в банк документы в электронном виде.
Если же Банк будет отказывать, смело обращайтесь в жалобой в регулятор банковской системы - Банк России через интернет-приемную.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=5#comments
Владимир
Уважаемая Екатерина!
Спасибо за совет, но вопрос остался открытым. Поясняю, супруга в депрессии. Вы слабо представляете ситуацию с лежачим больным, который не понимает как это можно лишить денег и не понимает почему…почему…почему… Что бы вести диалог со службой банка, нужно адекватно воспринимать реальность. Вряд ли она вспомнит ключевое слово, а без него диалог не состоится (не произойдет он-лайн верификация). На эмоциях разговора не построишь. Да и не хотелось бы усугублять депрессию. При любом раскладе, как мне кажется, правильней дождаться нотариальной доверенности и спокойно самому решать вопрос по счету. Плохо конечно без денег, которые как бы есть, но которых как бы и нет (виртуальная реальность).
Тогда поясните следующее:
Если буду диалог с банком вести я. Банк запросит у меня это ключевое слово? Если «да», то последствия от не знания ключевого слова? (в смысле откажут от дальнейшего разговора) и тогда решать вопрос через суд? Или у меня от этого уже развивается паранойя? (Договор с банком заключался порядка лет пять назад и куда он делся я не знаю.)
Хотелось знать такой аспект, для выработки правильного моего поведенияЭксперт
Олег, совершенно верно, банки направляю все подозрительные операции в Росфинмониторинг - уполномоченный орган, который консолидирует всю информацию, поступающую от субъектов исполнения норм 115-ФЗ. Не думаю, что Вам стоит переживать по этому поводу - там, как правило, передают в разработку намного более серьезные нарушения законодательства.
Эксперт
Владимир, возможно, я не представляют всей сложности сложившейся у Вас ситуации, но я очень даже представляю, как могут вести себя сотрудники банков. Обратите внимание, что Вам по телефону не предоставят никакую информацию, при наличии доверенности Вам нужно будет лично обращаться в отделение Банка.
Знать ключевое слово Вы не должны, более того, если оно будет Вам известно, владельца карты могут обвинить в нарушении условий ее использования и разглашении конфиденциальной информации.
Конечно, если у Вас есть возможность, лучше дождаться получения нотариальной доверенности и обратиться в банк лично. Обратите внимание, что лучше прописать подробно в доверенности Ваши полномочия - лучше четко написать: представлять интересы в рамках запроса от банка по 115-ФЗ, чем иметь на руках стандартную генеральную доверенность.
Владимир
Спасибо Екатерина.
Сегодня все-таки рискнул обратиться в банк. Оказалось что с формулировкой "подозрение на мошенничество" только перевыпуск карты. Значит ждать "доверку". А дополнение по содержанию доверенности весьма кстати.
Еще раз благодарю
Эксперт
Владимир, надеюсь на благополучное разрешение Вашей ситуации. Если не сложно, напишите, пожалуйста, чем закончится это дело.
Екатерина
Здравствуйте Екатерина! Играю в онлайн-казино. Выиграла 840 000. Если выведу на карту сбербанка, её заблокируют. Как я могу получить свои деньги? Ведь документов ,что бы что то доказать нет.
Эксперт
Екатерина, если данное онлайн-казино легальное и зарегистрировано в соответствии с законодательством РФ, то оно выступает Вашим налоговым агентом, то есть, при выплате Вам выигрыша будет обязано перечислить за Вас НДФЛ. Соответствующие документы также будет возможность запросить у представителей данного казино.
Если же сама организация работает на незаконных основаниях, то Вы сначала попробуйте вывести свой выигрыш. Как правило, в итоге это оказывается невозможным. В любом случае, рекомендую не выводить разом всю сумму, а совершать переводы частями и желательно, на карты разных банков.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Владимир
... Если не сложно, напишите, пожалуйста, чем закончится это дело.Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Как и предполагал, закончилось перевыпуском карты, т.е. "посредник" (карта), между счетом банка и внешним миром, сменил свой имидж. Единственное, нотариус категорически отказал о добавлении по закону 115.
Спасибо за поддержку.
С уважением, Владимир
Эксперт
Владимир, если карту все-таки пере выпустили, это означает, что вам удалось "оправдаться" перед банком, и Вы (Ваша супруга) сможете продолжить обслуживание в данной кредитной организации. Надеюсь, в будущем Вам не придется сталкиваться с аналогичными проблемами!
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Владимир
Екатерина, не в тему (флуд). Грустно все это . очень грустно... доверие однако...
С уважением, Владимир
Антон
Здравствуйте. Могли бы подсказать, какой максимальный срок рассмотрения банком запроса о разблокировании карточного счета физического лица ? А то надоели, заблокировали карту, предоставили им на следующий день требуемые документы, сотрудники сказали, что рассмотрение 5 дней, а потом начали говорить , что до 45 дней, никаких бумаг при этом более не требуя. При том , что все операции по карте прозрачные, деньги вносились исключительно через банкомат наличными, тратились в обычных магазинах ( Озон, днс , алиэкспресс и т.д.) . Никаких переводов с и на юр.лиц не было. Просто вносились и тратились в два-три раза больше, чем обычно. На заблокированной карте около ста тысяч, и правомерно ли держать их заблокированными до 45 дней ? Верно ли понимаю, что в любой момент могу закрыть с ними догоров и в течении 7 дней получить деньги, но при этом они могут внести меня в "Черный список" , т.к. их рассмотрение не закончено. Спасибо.
Эксперт
Антон, в данной ситуации вопрос в источнике происхождения денежных средств: то есть, откуда Вами были получены деньги, внесенные на карту? Скорее всего, предоставленные Вами документы не ответили на имеющиеся у Банка вопросы, поэтому принятие решения затягивается. Стандартный срок рассмотрения документов - 7 дней. И действительно, если Вы оформите заявление на закрытие карты и укажите реквизиты для перечисления остатка, деньги будут перечислены в течение установленных ГК РФ 7 дней. Наличными Вам их наверняка не отдадут.
Обратите внимание, что в "черный список" попадают клиенты, которым было отказано в проведении операции и/или приеме на обслуживание. В Вашем случае, скорее всего, Вы просто попадете в список нежелательных для этой кредитной организации клиентов.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Антон
Спасибо за ответ. Да, попросили документы , подтверждающие источник денежных средств. На следующий же день был предоставлен официальный договор продажи недвижимости, который все подтверждает. И тем не менее абсолютно никакого ответа с стороны банка. И все-таки, по закону, какой максимальный срок рассмотрения банком предоставленных документов ? Неужели они имеют право заблокировать счет до 45 дней на свое усмотрение без ответов ?? Заранее благодарю.
Эксперт
Банк не блокирует Вам именно счет, он блокирует карту или дистанционный доступ в Личный кабинет, чтобы исключить проведение сомнительных операций. Рекомендую Вам написать заявление в Банк (насколько я знаю, в Сбербанке есть специальный электронный почтовый ящик, куда направляются документы и письма в рамках 115-ФЗ), с требованием предоставить ответ в течение 7 дней, а если ответ так и не будет получен, направить жалобу на действия сотрудников Сбербанка в регулятор банковской системы - Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную, там заявления рассматриваются оперативно.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Мария
Здравствуйте, Екатерина! Мне 29.04.2019 заблокировали карту и онлайн ФЗ-115. Я мать троих детей, временные финансовые трудности, так как сижу по уходу за ребенком, но вышла на работу по ставке 0,5. Образовалось много кредитов общая сумма ежемесячных платежей составляет около 40 тысяч.Плюс ко всему старшему сыну поставили диагноз карликовость и и мы стали пить дорогие лекарства.В сентябре месяце этот же сын собирается ехать на танцевальный конкурс вместе с ансамблем в Южную Корею. Я решила сопроводить его. В виду всех этих обстоятельств, родственники, друзья, друзья друзей решили помочь деньгами и отправляли деньги мне на карту. В итоге заблокировали карту.Что мне делать?Как поступить?Скоро должны начислить пособие детей, пособие по уходу за ребёнком и зарплату.Я в отчаянии, не знаю, как я дальше прокормлю своих малышей.Заранее спасибо за ответ.
Мария
Дополнение к вышеизложенному. Все кредиты я плачу по карте Сбербанк. Скоро наступает график платежей, а у меня заблокирована карта.На карте денег не осталось, так как получив сообщение о блокировке карты я быстро перевела деньги на карту мужа.Как думаете, разблокируют ли мне карту?Идти в Сбербанк я сейчас не имею возможности, так как началась распутица и дороги закрыты. Есть возможность посетить банк только в июне.
Эксперт
Мария, Вам не нужно так переживать, все проблемы решаемы, а операции по карте - вполне объяснимы. Если у Вас нет возможности лично обратиться в отделение Банка, то можно направить все подтверждающие документы по электронной почте. Если сотрудники Сбербанка не связывались с Вами и не оставляли адреса электронной почты ля связи, Вы можете уточнить данную информацию по телефону Службы поддержки клиентов.
Рекомендую Вам написать подробное, развернутое пояснение о том, по каким именно причинам поступают средства на Вашу карту. Приложить медицинские документы, подтверждающие диагноз ребенка, приглашение на выступление. Возможно, Вы выкладывали пост в соцсетях с просьбой о материальной помощи - можно указать ссылку.
Если карту не разблокируют до момента погашения кредитов, рекомендую Вам пополнить ссудные счета другими доступными способами.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Денис
Здравствуйте , подскажите пожалуйста.
Было открыто ИП. Заблокировали Карты и счета в Сбере по 115. Предоставили все документы, не помогло.
Вопрос такой, хочу брать ипотеку в другом банке, могут ли мне отказать из-за ареста в Сбербанке?
Эксперт
Денис, в целом большее значение при получении ипотеки имеет Ваша кредитная история и уровень дохода. Если с этим все в порядке, то вряд ли банк-кредитор откажет Вам, даже если у него будет какая-то информация о Вашей прошлой "сомнительной" деятельности. Тем более, в "черном списке" Вы окажетесь только в том случае, если получали официальный отказ от проведения операции или открытии счета.
Однако этот фактор может сыграть роль при наличии других обстоятельств, препятствующих получению ипотеки, то есть, когда банк-кредитор будет рассчитывать свои риски.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Станислав
Здравствуйте
Банк занёс в стоп-лист
Заблокировали карту и доступ в интернет - банк без объяснения причин
Есть вклад около 2 лет приличный, согласно договору снимал и пополнял его (наличными)
Один раз перевёл с Карты, на которую падали проценты на пополнение вклада
Больше по счету никаких движений не совершал
Заявление официальное написал. Пока нет ответа
Предположений масса (средства на вкладе, перевод с карты этого банка через Мобильный банк на вклад этого же банка, делал пару переводов золотой короны в этом банке в страны снг, снимал со вклада четверть налом и потом снова пополнял налом). Больше вариантов нет. Никаких противоправных действий не делал.
Подскажите пожалуйста:
1. Что делать? Есть ли смысл закрывать вклад ?
2. Мог ли банк стоп- лист отправит в цб, и могут ли быть проблемы с другими банками, если там тоже есть действующие вклады?
Первый раз с таким сталкиваюсь
Спасибо
Эксперт
Станислав, для начала Вам необходимо дождаться официального ответа Банка. Возможно, будет достаточно предоставить требуемые документы, и Вас снова восстановят в правах. В любом случае, вклад рекомендую Вам закрывать только по истечении его срока действия, чтобы не потерять на процентах. Стоп-лист в Банк России не направляется, это внутренних список так сказать "неблагонадежных" клиентов Банка (причем попасть в него Вы могли по причинам, вообще никак не связанным со 115-ФЗ). В ЦБ может быть отправлена только информация об официальном отказе в выполнении распоряжения клиента или отказе в открытии счета. Таким образом, до других банков эти сведения вряд ли были доведены.
В случае же, если ответ Банка Вас не удовлетворит, рекомендую Вам обратиться с жалобой в специальную комиссию Банка России.
Сергей
Екатерина здравствуйте! Спасибо Вам за Ваши квалифицированные ответы.
Вопрос такой- через какой срок после сомнительных операций (перевод юр.лица д/с на карту физика) банк может заблокировать карту. Хотелось бы узнать есть ли срок давности или вероятность,что банк не обратит внимание на данные транзакции? И правильно ли я понял, что после блокировки счета в этот банк лучшие не обращаться во избежании попадания в черный список ЦБ?
Эксперт
Сергей, "срока давности" у сомнительных операций не существует. Вполне вероятно, что даже если на одну операцию банк внимания не обратит, то может к ней вернуться в любое время, если такие операции будут повторяться или возникнет иное подозрение в отношении клиента. Исходя из практики, проводя анализ в целом, проверяются операции за последний год, однако сейчас банк намного оперативное обращает внимание на действия клиентов.
При этом, блокировка счета/карты, как правило, сопровождается запросом документов. Конечно, если Вы знаете, что не правы и предоставить Вам для своего оправдания нечего, то в эту кредитную организацию лучше не обращаться. Но если блокировка по Вашему мнения произошла ошибочно, то рекомендую все-таки обратиться в банк, предоставить документы, объясняющие экономический смысл проводимых операций, и настаивать на своей невиновности.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Олеся
Екатерина, здравствуйте. Оформлена на ИП, но зп официальная в 3 р меньше фактической =50тр. Работаю через удаленку (живу за 2000 км) и не могу получать зп в офисе. Работодатель, как вариант, предложил сделать дебетовую карту (ВТБ), и бухгалтерия будет переводить туда. При получении карты меня прессовал, простите, сотрудник банка, для чего мне карта и тд. ,напугал законом 115фз. Как думаете лучше не связываться со всем этим? Страшно..
Эксперт
Олеся, не думаю, что обороты в пределах 50 000 рублей в месяц заинтересуют банк, тем более если средства будут поступать на нее в виде заработной платы от юридического лица. Конечно, если основание перевода будет другим, а суммы намного крупнее, то вопросы могут возникнуть, но раньше времени переживать не стоит.
Если Вам так будет спокойнее, можно открыть еще одну карту в другом банке и попросить переводить Вам зарплату частями на разные карточные счета.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/security/115-fz.php?P=6
Василиса
Эксперт
Сергей
Эксперт
Станислав
Эксперт
Станислав
Станислав
Эксперт
Станислав
Эксперт
Станислав
Станислав
Эксперт
Станислав
Эксперт
Руслан
Эксперт
Руслан
Эксперт
Павел
Эксперт
Павел
Добавить комментарий